高房价下房贷政策商业银行信用风险规避对策分析.docVIP

高房价下的房贷政策与商业银行信用风险规避对策分析 摘要：20世纪90年代以来我国对于房地产市场一直施行从松的经济政策，目的在于快速推进房地产市场的运行，长时间的政策惯性助长了房产投机商的高回报预期，致使房价一涨再涨，各种情况加大了银行资产的潜在风险：借贷双方信息不对称；假按揭铸成银行不良资产；同业竞争使银行变相从松放款条件；房价抑制政策增加房贷违约风险；抵押物品质风险与银行的资产安全预期相冲突。银行需要完善对策体系保障其资金安全：滚动更新客户分级分类系统；加强银行自我管理；尝试金融产品创新；严格贷前调查和贷后管理；开发房贷保险分散抵押贷款风险；完善以政府为龙头的担保体系。 关键词：高房价；房贷政策；商业银行；信用风险 一、房贷政策的演变与实施效果分析 (一)房贷政策历史回顾 我国的住房信贷政策起步于1991年。于当年着手制定住房抵押贷款管理办法。由于住房体制改革较慢以及投机者快速进入房地产行业，不到一年就出现了房地产热．国家随即在1993年对相关问题着手进行控制。1995年中国人民银行出台了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，文件中规定的住房贷款条件比较严格：贷款最高期限为10年：借款人需要有质押担保和保证担保等双重担保；借款人在银行的存款金额需要达到购房价的30％且已经有半年以上的存款期，这些相对较为严格的条件的目的在于遏制房地产在短时间内过热并影响国民经济的正常运行。相对成熟