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第三章 保险合同 一、保险合同的概念 保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 它是规范保险双方当事人行为的直接的法律依据。 二、保险合同的法律适用 《中华人民共和国保险法》 《中华人民共和国合同法》 三、保险合同的特点 除一般合同的特点外， 有名合同 要式合同 保险合同 附和性合同（格式合同） 射幸合同 双务合同 最大诚信合同 保险合同特点的解释 有名合同是法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以相应的法律制度调整的合同。 无名合同是法律尚未为其确定名称和特定规范的合同。 例如， 中华人民共和国主席令 第十一号 《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。 中华人民共和国主席 胡锦涛 2009年2月28日 保险合同特点的解释 要式合同是指采用特定形式订立的合同。保险合同应当以书面形式订立。 附和性合同（又称格式合同），是指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。 保险合同的条款事先由保险人拟定，经监管部门审批。 保险合同特点的解释 射幸合同是指合同的结果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于约定事件的发生。 所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思 保险合同的射幸性一般是针对单个保险合同来说的 保险合同特点的解释 双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务的合同。 最大诚信合同是指保险合同依据最大诚信原则订立。 四、保险合同的分类 （一）根据保险标的 财产保险合同与人身保险合同 （二）根据保险价值在合同中是否预先确定为标准 定值保险合同、不定值保险合同。 该分类主要对财产损失保险而言， 人身保险属于定额保险合同 四、保险合同的分类 （三）根据保险金额与保险价值的关系 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 （四）根据保险当事人的不同 原保险合同 再保险合同 投保单 又称“投保申请书” 是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险人出具保险单的依据和前提。 如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。 ★不是保险合同，是保险合同的组成部分。 1.暂保单 是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性保险证明。 经保险人或保险代理人签章后，交付投保人 暂保单在保险单未签发前，与保险单具有同样的法律力。 2. 保险凭证 也是一种保险合同的书面形式，但在条款的列举上较为简单； 具有与保险单相同的效力； 实务中，保险凭证中并未列明内容，以同一险种的正式保险单内容为准； 保险凭证与保险单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。 3.保险单 是指书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 是投保人与保险人履行权利义务的依据； ★是保险合同中最重要的书面形式。 4.批单 是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。 批单可在原保险单或保险凭证上批注，也可另外出立一张变更合同内容的附贴便条附在正式的保险单或保险凭证上； 批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。 （一）保险合同的当事人 保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人。 1、投保人。 必须满足以下条件： （1）具有完全的民事权利能力和行为能力。 （2）必须对保险标的具有保险利益。 （3）必须与保险人订立保险合同，并按约定支付保险费。 2、保险人。必须是依法成立的保险公司。 （二）保险合同的关系人 保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。 被保险人 受益人 保单所有人 1、被保险人 （1）概念：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 保险金请求权是指被保险人因保险合同的订立而享有的，在保险事故发生后可行使的，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。 1、被保险人 （2）投保人与被保险人的关系 A. 是同一人。当投保人以自己的财产、生命、身体和经济赔偿责任投保时，被保险人就是投保人自己。 《保险法》规定：“投保人可以为被保险人。” B.不是同一人，投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。 1、被保险人 （3）当投保人以他人为被保险人投保人身保险时，须遵守如下法律规定： 第一，须征得被保险人的同意； 第二，投保人不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保