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金融学· 第二章 信用与信用形式 第二章 信用 目录 第一节 信用的产生与发展 第二节 信用形式 本章要点 本章讲授信用的产生与发展、信用的四 种基本形式，要求在掌握信用概念与形式 的基础上，理解发展多种信用形式的必要 性和意义。本章还讲授信用工具的概念、 种类，要求结合自身实践理解经济生活中 使用的种类繁多的信用工具。 第一节 信用的产生与发展 信用是古老的经济范畴： 公元前300年孟尝君“出息钱于薛”； 公元前18世纪古巴比伦汉谟拉比法典中 第89-119条大部分是关于债务的法律条文。 第二节 信用形式 信用发展的早期形式——高利贷 前资本主义社会高利贷产生的经济条件： 1、社会阶层： ★农民、小手工业者；奴隶主、封建主，新兴资产阶级。 2、货币制度： 金属货币流通，货币数量有限。 一、信用关系中的主体及其资金状况 将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为 5 部门： ⑴ 个人部门 ⑵ 企业部门 ⑶ 政府部门 ⑷ 国外部门 ⑸ 金融部门 （一）商业信用 工商企业之间由于商品交易而赊销或预付货款所产生的信用，它是现代信用制度的基础。 商业票据，是债权人为了确保自己的债权，要求债务人出据的书面债权凭证。 商业票据按出票人的不同分为期票和汇票： 期票：债务人向债权人开出的，承诺在一定时期支付款项的凭证。 汇票：由债权人向债务人发出的命令，要求债务人向第三者或持票人支付一定款项的凭证。 典型的商业信用，是作为卖主的企业以赊销方式对 作为买主的企业所提供的信用。商业信用的工具是 商业票据。 赊销 sale on account ：商品买卖双方采用 的一种延期付款的销售方式。 ★赊销方式把商品购买与支付货款分离为两个环节。 ★赊销方式对于买卖双方都有利。 ★赊销方式实际上是销货者在出售商品的同时向购货者提供了短期资金融通。 思考 如果把商业信用定义为赊销、赊购和预付货款形式，是不是只能按： 棉花商 纺纱厂 织布厂 印染厂 服装加工厂提供商业信用，不能反向提供呢？ 银行信用是银行等金融机构以货币形式，通过存、 贷款等业务提供的信用，是现代经济中最基本的占 主导地位的信用形式。 是国家政府以债务人或债权人的身份筹资或放债的一种信用形式。 延期付款 零售商对消费者提供的短期信用。 信用卡 是银行（或信用卡公司）对具有一定信用的顾客发行的一种证书。 分期付款 商家对消费者购买高档耐用消费品提供的中长期信用。 消费贷款 银行向消费者提供的信用，包括信用贷款和抵押贷款。 信用贷款：无需抵押品； 抵押贷款：需要由消费者将其所购商品或其他商品作为担保品。 消费信贷 （1）个人住房贷款： 是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 贷款期限最长不超过30年。 （2）耐用消费品贷款： 银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。 期限一般为3——5年。 消费信用的作用 积极作用 对生产的促进作用。消费信用→扩大消费品需求→加速商品价值的实现→商品生产规模进一步扩大→经济不断发展 对消费的调节作用。通过消费信用可以调节消费者购买消费品的时间和支付能力的不一致，满足不同消费者的不同消费需要。 消极作用 消费信用的过度发展会增加经济的不稳定，造成通货膨胀和债务危机。 商业信用的主要形式有（ ）。 A．赊销商品 B．预付货款 C．消费信贷 D．信用卡 E．楼宇按揭 （五）国际信用 国际信用是指国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织相互提供的与国际贸易密切联系的信用形式。国际贸易与国际经济交往的日益频繁，使国际信用成为进行国际结算、扩大进出口贸易的主要手段之一。 A国企业 B国企业 国际商业信用 A国金融机构 B国金融机构 国际银行信用 A国政府 B国政府 政府间借贷 国际金融机构贷款 国际经济、金融组织 * * * * * * * * * * 一、信用的涵义 信用（Credit）：以偿还本金和支付利息为基 本特征的借贷行为。 ☆经济学中的信用有其特定的含义，专门指借贷行为，它 包括商品的赊欠与货币的借贷。 ☆任何信用交易都涉及两个当事人：债权人和债务人。信 用的本质是债权、债务关系。 承诺 约定 人无信不立，国无信则衰 ——孔子 信 债权人（creditor） 债务人（debtor） 授信 受信 货币 二、信用的特征 - 所有权与使用权相分离 - 价值的单方面让渡 - 以还本付息为条件 - 以相互信任为基础 -具有特殊的价值运动形式 G-G′ -信用要借助于信用工具来建立和转移信用关系。 - 以收益最大化为目