学习单元1___个人住房贷款.pptVIP

等额本金还款的特点： (1)前期支付的本金和利息较多； (2)后期还款负担逐月递减； (3)总的利息支出较低。 等额本金还款的适用： 收入较高或想提前还款的人群，或者适合生活负担会越来越重或预计收入会逐步减少的人使用。 /// 一、每月还款额的计算 1.等额本息偿还方式 R P R R R R R R … … 0 1 2 3 4 n-2 n-1 n 式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率(年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。// 【例1】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款金额为50万，贷款期限为10年，贷款年利率为6%，若购房人按月等额本息还款，试计算每期还款额，前2期期末应当偿还的本金、利息及贷款本金余额。 【解】 (1)每期还款额R =P×[i×(1+i)n]÷[(1+i)n-1] =500000×[5‰×(1+5‰)120]÷[(1+5‰)120-1] =5551.03(元) // (2)第一期应还利息 =期初贷款本金余额×贷款月利率i =500000×(6%/12)=2500(元) 第一期应还本金 =月还款额-应还利息 =5551.03-2500=3051.03(元) 第一期期末(第二期期初)贷款本金余额 =期初贷款本金余额-当期已还本金额 =500000-3051.03=496948.97(元) // (3)第二期应还利息 =期初贷款本金余额×贷款月利率i =496948.97×(6%/12)=2484.74(元) 第二期应还本金 =月还款额-应还利息 =5551.03-2484.74=3066.29 (元) 第二期期末(第三期期初)贷款本金余额 =期初贷款本金余额-当期已还本金额 =496948.97-3066.29=493882.68(元) 依次类推，即可计算得到还款计划表。 // 2.等额本金偿还方式 上式中，Rn是第n期的还款额(本金+利息)，Pn为第n期的应还本金，In为第n期的应还利息。 上式中，P为贷款本金总额，N为贷款总(月)期数。 【例2】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷款额为50万元，贷款期限是10年，贷款年利率为6%，若购房人按月等额本金还款，试计算第一期和最后一期的还款额，以及相应的本金和利息。 【解】 每期应还本金 Pn=500000÷120=4166.67(元) 第一期应还利息=500000×6%/12=2500(元) 第一期还款额=4166.67+2500=6666.67(元) 最后一期应还利息 =[500000-(120-1)×4166.67]×6%/12 =20.83(元) 最后一期还款额=4166.67+20.83=4187.50(元) // 三、利率调整的相关计算 利率调整后，对于已经发生的贷款，每月还款额也要相应发生变化，跨年度还款期需分段计算。 由于利率调整都从次年的1月1日开始执行，而还款日并不刚好都是每月1日，因此利率调整计算应当分段计算，即上一还款日至12月31日执行原利率结算贷款利息，1月1日至下一还款日执行新利率。 // 二、办理个人住房贷款的手续 (一)提出申请 (二)银行贷前调查 (三)银行审批 (四)签订合同 (五)发放贷款 (六)按期还款 (七)贷款结清 1.正常结清 2.提前结清 (八)抵押登记注销 三、银行经营个人住房贷款的流程 (一)贷款的受理和调查 1.贷款的受理 (1)贷前咨询。 (2)贷款的受理程序 1)提交申请 2)初审 2.贷款的调查 (二)贷款的审查和审批 1.贷款的审查 2.贷款的审批 商业银行银行产品学习情境3：零售银行产品 贷款 贷款是银行或其它金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。 银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 贷款的要素包括贷款对象、品种、金额、期限、利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件等。 如今在一线城市，白领早已脱去了头上的光环，更多的是众多忙忙碌碌兢兢业业的劳动者中的一员。那他们现在的住房状态如何？是买房还是租房？房租或房贷的压力大吗？收入足够买房吗？ 36.1%的受访网友认为自己的房贷或月租压力大，22.9%买不起首套住房；但未来5-10年仍有高达7