银行信贷业务中的法律风险防范与控制解决方案.pptVIP

银行信贷业务中的法律风险防范与控制 ——以担保物权为视角 案例引言 课件内容 一、贷款法律基础知识 二、在办理信贷业务过程中会面临哪些信贷法律风险？ 三、如何防范和控制信贷法律风险？ 贷款法律基础知识 1.民法 2.合同法律制度 3. 物权法与担保法 民法 一、民事法律行为 核心：意思表示 关键：意思表示真实 二、代理 三、诉讼时效 定义：丧失胜诉权而非起诉权 一般时效：2年 起算：从知道或应当知道债权被侵害之日起计算，分期履行的，诉讼时效从最后一期履行期限界满之日起计算。 诉讼时效中断 合同法律制度 一、合同与合同的订立 二、合同义务的扩展 1.先合同义务 基于诚信原则而产生的法定义务，如协助、保密、保护、通知等义务 缔约过失责任，是指在合同订立过程中，因一方故意或过失违反先合同义务而给对方造成依赖利益的损失时依法应承担的民事责任。 先合同义务的典型例子： 1.客户存款时被抢 2.客户在营业厅滑倒 拒贷款银行被判“怠于履行义务” 金融环境恶化？判决：重庆高院判决农行赔部分损失80万元 2.合同义务 3.后合同义务 合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 三、合同的效力 合同成立时间为签字或盖章之时 1.合同有效的要件 （1）主体：有行为能力 （2）意思：表示真实 （3）内容：合法 2.无效合同 效力：自始无效 类型：损害国家、集体利益、损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定。 思考：签订土地所有权抵押合同，有效还是无效？ 3.可撤销的合同 撤销前有效：意思表示不真实： （1）重大误解 （2）显失公平 （3）欺诈、胁迫、乘人之危 案例：北京银行捆绑搭售理财产品，被指乘人之危 程序：请求法院撤销 4.效力未定的贷款合同 （1）无权代理人订立的合同，如哥擅自以弟的名义签订贷款合同；（被办卡） （2）限制民事行为能力人订立的合同，如15岁的张某贷款； （3）无权处分合同，如将代朋友保管的电视进行贷款质押。 四.合同履行 1.不安抗辩权 2.同时履行抗辩权 2.学会运用代位权 3.学会运用撤销权 4.灵活运用预期违约】 预期违约 五、合同解除 约定解除与法定解除。 1.适用情形：根本违约 （1）因不可抗力致使不能实现合同目的； （2）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （3）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （4）当事人一方履行债务或有其他违约行为致不能实现合同目的。 2.解除方式 正确做法：通知对方，然后进行诉讼 讨论：“钱款离柜，概不负责”有效吗？ 物权法与担保法 （一）抵押的结构 二、质押 （一）质押的涵义 （二）质权的设立 质权的设立=质押合同+交付财产 交付财产——质权设立 可见：质押合同与质权设立原则 意义：有利于银行权益保障 （三）权利质押 1.多样性 汇票、支票、本票； 仓单、提单； 可以转让的基金份额、股权； 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 债券、存款单； 应收账款等。 存单质押问题 （1）风险较大：虚开、伪造、变造； （2）无法辨别：存单核押相当不便； （3）实现不便：质权需存单人配合。建议：银行应当谨慎接受此担保。 （四）质押权人（银行）的义务 1.保管义务 基本要求：银行有妥善保管的义务 法律后果：承担赔偿责任 2.及时实现质权义务 基本要求：及时行使质权 法律后果：承担赔偿责任 三、保证 （一）保证的形式与种类 （二）保证合同的从属性 （三）保证人的资格 1.有偿债能力 2.有资格 不具有保证人资格：国家机关、公益法人、分支机构（有书面授权除外）、企业职能部门、无民事行为能力和限制行为能力 （四）签订保证合同注意事项 1.形式 2.内容 （1）意思真实：如借新还旧欺骗担保 （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、“本公司负责收回贷款”等 商业银行会面临那些法律风险 法律风险 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。 根据《新资本协议》和其他有关巴塞尔文件以及我国有关法律、