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四、车险简介 二、机动车辆保险经营中存在的风险 （一）内在风险 (1)产品设计及费率厘定的风险。产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是当前许多保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力，一旦设计不当，就会给保险公司带来巨大损失，是一个重要风险环节。费率由纯损失率费率和附加费率构成。纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 (2)客户“逆选择”风险。客户投保逆选择现象客观存在，效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。 (3)承保风险。主要表现在以下三方面： 一是保险公司忽视风险控制底限，随意降低承保费率，放宽承保条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争； 二是保险公司超能力承保，必然会影响公司财务的稳定性，给公司的经营带来风险； 三是由于重视不够，保险单证、保费收据等方面上管理混乱无序，为保险欺诈提供了机会。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 (4)理赔风险。在公司内部，一些保险理赔人员由于自身素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，这就为保险公司进行合理理赔带来困难。再次，有些理赔人员由于缺乏相关专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 （二）外在风险 (1)人为风险。驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的影响。如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在饮酒肇事事故中，女性的比例明显底于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故发生率也相对较低。 (2)环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素是指地形、地貌因素。有的地形视野开阔，行车比较安全；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高。再则，气候也能对行车安全构成一定风险，有的地区雨水较多，车辆被水浸的情况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路面长期泥泞，这些都可能使事故增多。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 (3)车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄等因素影响。在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小；使用年限越长的车往往比使用年限短的车事故率大。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 三、机动车辆保险的经营风险控制 （一）相关政策制度的制定与完善 （1）完善企业内部制度。保险企业内部加强内控建设．达到提高风险防范能力的目的。要创造有利于经营风险控制的内部环境，建立以利润指标为主的经营目标考核机制并与个人的薪酬挂钩，将控制赔付率的指标量化到每个公司和个体这样就保证了责任与利益的一致。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 （2）制定科学的承保政策和销售费用差异化配置。对目标客户群进行细分，从业务来源、保监会分类、单车或车队三个基本维度进行分析。按业务盈利能力的高低，将业务分为A、B、C、D、E五个风险分类。按业务来源对保费收入和目标赔付率进行分解，通过业务来源内各类业务占比调整,来实现目标赔付率。将各类业务占比的控制目标通过业务处理系统设置，实施过程管控，确保业务占比目标实现。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 （3）完善与车辆出险次数挂钩的承保政策。 对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险管控，采取提高免赔额等手段进行承保。对于案均赔款高的业务，有针对性地采取商业三者险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。同时应完善黑灰名单制度，对出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，以及有骗保骗赔嫌疑的客户，列入黑灰名单加以控制，坚决抵制不良业务的再度流入。 山东交通学院 2015.10.19 四、车险简介 (4)承保行为的规范化。 随着保险市场主体的不断增多，保险竞争日趋激烈，竞争手段单一、经营数据不真实、市场秩序不够规范等问题逐步暴露出来，影响了保险业的科学发展。为此，保监会以保监发[2008]70号文件下发了《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》，要求合规经营，规范市场秩序。保险公司要自觉遵守行业自律，特别是在市场中起主导作用的公司要引领市场，降低违规经营成本，规范市场秩序。 山东交通学院 2