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0109 银行融资实务与技巧 主讲人：台湾中小企业银行 大发分行 　 经理 翁森亮 大 纲 壹、银行办理企业授信业务之类别 贰、银行融资的作业程序 参、银行审核贷款的主要原则-五Ｐ 肆、企业融资之其他应注意事项 一、如何选择往来银行 二、企业如何突破现状取得融资 三、企业如何善用融资机会 四、企业要顺利取得银行融资应注意那些事项 壹、银行办理企业授信业务之类别 （一）直接授信 甲、周转资金贷款 1.一般营运周转金贷款 2.垫付国内、外应收款项 3.贴现 4.透支 5.出口押汇 6.进口押汇 7.其他周转金贷款 乙、资本支出贷款 （二）间接授信 甲、保证 1.商业本票及公司债保证 2.工程相关保证 3.其他保证 乙、承兑 1.买方委托承兑 2.卖方委托承兑 丙、开发国内、外信用状 贰、银行融资的作业程序 一、企业主与银行授信部门洽谈 二、正式收件 三、分派征信人员办理 四、征信部门办理信用调查与担保物估价 五、授信部门审核 六、提授信审议小组审议 七、核定准驳 八、通知客户办理签约、对保、开户 九、提供担保物为担保须办理抵押权登记 十、投保以银行为优先受益人保险（建物、动产部份） 十一、拨款 参、银行审核贷款的主要原则-五P 一、借款户（PEOPLE） 二、资金用途（PURPOSE） 三、还款来源（PAYMENT） 四、债权保障（PROTECTION） 五、借户展望（PERSPECTIVE） 借 款 户（PEOPLE） 指对借户的评估，可由其负责人经历、学历、责任感及公司、负责人与银行往来情形评估企业信用。 借 款 户（续） 审查重点： 一、借户概况 （一）借户具法定资格、主要营业项目、营业地(与其相关证照登记应相符) ，有无上市、柜计划或由证券商辅导中、企业有无合并计划。 （二）负责人、董监事或主要股东无变动情形；借户、负责人、实际经营者及主要股东资信、资产正常无瑕疵。 （三）非银行法规范之利害关系人。 借 款 户（续） 二、营业及财务概况 （一）营业状况--借户财务营运状况正常，无营收衰退10%以上，或营收连续衰退。 （二）借户无本期损益呈亏损、本业或业外亏损、本期损益衰退20％以上之情形。 （三）向同业或其上下游往来厂商查询其生产、销售及履约情形。 三、与银行往来情形 （一）借户与银行授受信往来均正常，无不良记录。 （二）核贷额度动用情形，并了解存款、外汇之往来与放款是否相称。 资金用途（PURPOSE） 资金用途可分为周转性贷款及资本性资款，运用计划应明确且具体可行。 资金用途（PURPOSE） 审查重点： 一、周转性贷款系属临时性或长期性所需，其申贷合理性。 二、资本性贷款、特定用途之贷款应详述计划内容、资金需求、申请融资比率、是否具自筹资金能力、计划合理性、可行性等。 还款来源（PAYMENT） 分析借款户是否具有还款来源，可说是授信原则的重心，也是考核贷放主管能力指标，它和借款用途有关，因其资金用途，如是依经济景气及实际所需资金加以评估，则借款户履行还款的可能性极高。 还款来源（续） 审查重点： 一、还款财源合理性 （一）短期借款应以短期资金为还款来源；以中长期资金为还款来源亦属较佳之还款方式。 （二）中长期借款应以中长期资金为还款来源；以短期资金为还款来源，则为较差之还款方式。 二、资本性贷款依中长期偿还能力评估表评估具偿还能力及预估金额合理可行性。 三、属资本性其前次办理资本性贷款时之预估营收、营业利益达成情形，若未能达成者，应具体说明原委并评估本次预估之合理性，并评估借户履约之能力。 债权保障（PROTECTION） 银行债权确保第一道防线为还款来源，第二道防线为债权保障系在防备借款户不能就其还款来源履行还款时，仍可如期收回放款，其保障可分为内部保障与外部保障。 债权保障（续） 审查重点： 一、内部保障： （一）具良好的财务结构。 （二）征提担保品的完整性及是否处分容易（如不动产无拆除或征收预定、农地系为农用、担保之空地无未保存登记建物等）。 （三）征妥放款契约限制条件（如承诺、切结或同意书等）。 二、外部保障： （一）征提具资力之连带保证人。 （二）征提第三者提供资产作担保。 借户展望（PERSPECTIVE） 借款户行业别的前途及借款户本身将来的发展性，亦是银行审核放款的重要参考依据。 借户展望（续） 审查重点： 一、评估借户行业的前景。 二、评估借户经营之展望。 肆、企业融资之其他应注意事项 一、如何选择往来银行 二、企业如何突破现状