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我国民间金融的现状及对策探析 摘要：民间金融作为金融体系中的一个分支，为民间中小型企业及个体工商户提供了发展所需的资金。目前我国民间金融发展非常旺盛，但也蕴藏着巨大的风险，不仅有看得见的如非法组织洗钱等方面的风险，还有隐性的如企业的还债能力等方面的风险。为此，国家应充分发挥其宏观调控能力，规范民间金融组织行为人的行为，改善民间金融的生存和发展环境，完善我国民间金融体系。本文介绍了民间金融的概念、产生的背景及其与正规金融的区别，分析了民间融资量和民间金融存在的原因及各种潜在的风险，提出了完善我国民间金融体系建设的几点建议。 关键字：民间金融、融资、借贷 The State of the Folk Finance and Exploring Measures Name:Han Yu Student Number:200823060114 Advisor:Yu Xuyou Abstract: As a branch of the financial system, the private finance provides the funds necessary for the development of small private enterprises and individual businesses. Although private financial development in China is very strong, but it involves a vast reservoir of risk. There is not only visible risk ,such as illegal group organization money laundering,but also hidden risks, such as corporate debt capacity. Therefore, goverment should conduct its macro-control ability to regulate financial organization behavior, in order to improve the survival and development of the private financial environment and the financial system of our country folk.. This article introduces the concept and the background of private finance and the differences between the formal finance and the private finance, analysis reasons for the existence of the amount of private financing and private and potential risks, put forward some suggestions for building a better reasonable private financial system. Keywords: private finance financing lending 一、 民间金融概述 （一）民间金融的含义 对于民间金融的定义，业界并没有达成统一的认识，但在众多的文献中，研究者都是从法律规范和金融监管的角度去界定的，将其称之为民间借贷、黑色金融、灰色金融、非制度金融、高利贷等等。由于研究的目的各有不同，对于民间金融的理解也有所不同。本文界定民间金融的定义，是从相对于正规金融的角度给出的。民间金融，又称非正规金融，是指相对于正规金融以外存在的一种金融形式，这种形式没有法律制度的约束和政府部门的监管，是为解决中小企业“融资借资难”而自发产生的金融交易活动，游离于正规金融之外，但又是对正规金融的一种补充。目前，社会上大致有三种形式的民间金融交易活动存在：一是无组织无机构的个人之间、企业之间或者个人与企业之间的借贷融资交易，如高利贷；二是有组织无机构的各种金融协会，如标会；三是没有得到政府承认的各种有组织有机构的金融形式，如典当公司。 （二）民间金融产生的背景 1.民间金融产生的制度背景 制度经济学是从制度的角度来分析和研究经济问题和经济现象。金融活动是一种市场主体相互交易的行为，从制度经济学的视角来说，金融市场上的交易活动是市场主体之间资产权利的相互交换，因而就会产生交易费用及成本。根据交易成本理论，交易费用低的产权初始制度安排的效率高于交易成本高的，