我国的互联网金融发展形势探析及建议.doc

新疆·2014-5·伊犁 我国互联网金融发展形势探析及建议 『作者简介』 苏恒磊 昭苏县农村信用合作联社 Emil:chonglei2005@126.com 我国互联网金融发展形势探析及建议 摘要：随着互联网信息和技术的飞速发展，以第三方支付、P2P网络信贷平台、互联网基金、理财等为代表的互联网金融发展迅猛，改变了人们消费习惯和支付方式。本文从互联网金融的内涵、特征、发展状况入手，分析了互联网金融的现状，探讨了互联网金融的兴起、发展趋势和对传统金融、央行和金融监管各方带来的影响，并就如何促进互联网金融健康发展提出相关建议。 关键词：互联网金融 发展现状 趋势 影响 金融监管 一、互联网金融及主要特征概述 （一）互联网金融概念 互联网金融不是互联网和金融的简单加总。目前互联网金融尚未有统一的定义。市场人士马云将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融，而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网；万建华认为互联网不仅是融资，还包括支付和各类金融产品，是信息时代的第三种金融模式。笔者认为，互联网金融只是金融服务的提供和获取方式发生变化，本质是金融，工具是大数据信息技术，渠道是互联网，加工传递金融信息，办理金融业务，完成资金融通，它是借助互联网的便捷和广度实现传统金融在互联网上的服务延伸。 图1：互联网金融模式相互交叉促进 互联网金融服务 网络基金、保险销售和融资等 金融的互联网居间服务 第三方支付平台、P2P信贷、众多网络等 传统金融服务的互联网延伸 电子银行等 随着金融和互联网的相互渗透、融合，互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。互联网金融是广义金融的一部分，传统金融机构的互联网业务是广义互联网金融的组成部分，两者相互交叉促进。一方面金融机构主动利用互联网平合改造传统业务模式，另一方面互联网公司依赖技术和平台渗透到传统金融业态领域，崭新的互联网金融生态正在生长。 互联网金融目前的发展模式主要有第三方支付、P2P网贷(peer to peer lending,国内直译“人人贷”)、众筹融资(crowd funding)、互联网货币（比特币、Q币等）、基金及其他网络金融服务平台。从中可以看出“互联网金融”是通过互联网渠道为客户提供资金结算、信贷融资以及金融理财等的金融服务。 （二）互联网金融主要特征 由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，其存在形态的虚拟化、运行方式的网络化与传统金融相比有自身独有的特点。 成本低，高效率。互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务，金融产品的发行、交易及货币的支付可以直接在网上进行，省去了传统实体营业网点投资、管理成本和营业各项费用，且在资金期限匹配、风险分担上成本较低，降低了交易成本。据估计，互联网业务成本和传统业务成本比能达到1：100甚至1：1000；依靠强大的信用数据积累与挖掘优势，以及互联网、移动支付、社交网络和云计算等先进技术手段，互联网金融突破时空限制，支付方式更加便捷，金融活动参与者接触更直接、更有效，资金融通更加高效。 注重客户体验，风险特殊。在服务模式上由传统的面对面柜台交易转为开放式的群体参与、互动式沟通；商业模式上实时交互，客户群信息平台化、网络化，通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和潜在需求，为客户提供优质高效的产品和服务体验；然而互联网金融除具有传绕金融业经营存在的流动性风险、市场风险和利率风险外，还存在基于信息技术导致的技术风险、系统安全风险和基于虚拟金融服务的各类业务风险，且风险扩散传播速度更快、风险诱因更复杂。 二、互联网金融发展状况及趋势 随着信息通信技术、电子商务蓬勃发展，互联网与金融愈加广泛深度融合，正强有力改变我们的消费习惯和支付方式。“互联网金融”兴起于互联网支付市场,凭借互联网支付结算方面的优势，借助网络平台，第三方支付机构，不断扩大客户服务群体，资金结算专业化程度和资金配置效率不断提高。互联网金融的形态也从支付结算延伸涵盖到信贷融资、网络理财、证券基金、保险销售等整个金融体系。 （一）我国互联网金融发展现状 我国互联网金融总体尚处在初始状态，标准意义上的功能链、完整的互联网金融还处在“破壳”之中。然而它所带来的创新和突破却日益在改变着我们的生活。目前，我国互联网金融创新模式下主要有以下模式平台及表现类别。 图2：我国互联网金融主要模式平台及表现类别 第三方支付。支付方式创新典型代表就是第三方支付。它的优势在于其基于互联网的PC端有较好的Web支付客户体验，并拥有庞大的客户资源和销售渠道。第三方支付作为资金支付结算的环节