我国的利率市场化对商业银行的影响及应对.pptVIP

现阶段商业银行存、贷款仍是我国社会资金积累与供给的主要渠道，也是我国商业银行从事的主要业务，因此存、贷款利率市场化是实现我国利率改革目标的关键。 在服务细致的商业银行，一笔２０万元的存款资金到期，银行马上给客户发短信，建议可购入一个投资期９０天，年息高达５．２％的银行理财产品。51600这种高收益低风险的产品，从其最新的理财产品合同上可以发现，其投资方向为“理财资金投资于同业存款”　　这意味着银行把储户的钱又存到了另一家银行。银行之所以如此高息拉存款，归根结底还是因为缺钱。 国内银行理财产品规模快速膨胀、投资收益率持续高企，与偏紧的货币政策、日趋严格的监管环境形成鲜明对比，共同摆在了金融市场参与者和决策者的面前。 行高利润增长被广泛关注 “企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。” 民生银行去年四季度的季报显示，其净利润达２１３．８６亿元，同比增长６４．４２％；净利息（贷款利息－存款利息＝净利息）收入达４６７．０４亿元，占营业收入６０２．１６亿元的７７．５６％。推进利率市场化进程，以取消存款利率限制，建立健全由市场供求决定的利率形成机制。扩大金融机构贷款利率浮动区间和自主定价权，提高贷款利率市场化程度和信贷风险的补偿能力，并实行存款浮动利率，建立新的市场竞争体系。这样才能打破银行的垄断利润，利于商业银行竞争力的培育 。 利率市场化以后，银行为争夺存款，存款利率肯定会有一定程度的上涨，而为了争夺优质客户，其贷款利率又会趋于下降，银行传统主导业务的比重将会逐渐下降。与此同时，必然会有大量的新型金融产品出现，那些不受利率波动影响和不占用银行自身资金的中间业务和表外业务将获得较快的发展。银行竞争的加剧必然迫使金融机构加速金融创新。从美国经验来看,商业银行与金融机构将依次经历存款创新、贷款创新、衍生品创新的创新路径。 利率市场化将导致商业银行竞争加剧,收入结构发生变化,利息收入占比下降、非息收入占比上升。这是商业银行竞争加剧的一个必然结果,在所有利率市场化的国家中没有例外。利率市场化导致商业银行盈利能力短期承压、长期受益。由于利率市场化导致商业银行竞争加剧,同时净息差波动加大,使得存贷业务的收入下降,而中间业务短期内还难以取代存贷业务,从而导致商业银行的盈利能力下降。 28.57% 35.71% 40% 27.27%利率市场化导致商业银行盈利能力短期承压、长期受益。但从长期来看,利率市场化有助于提升商业银行的竞争力与盈利能力。 在利率没有市场化的时期，政府通过信贷配给来完成信贷资源分配，一般情况是利率被压制在市场利率之下，借款人可以获得较低利率优惠。当利率市场化后，取消利率上限，允许利率上浮，减少信贷配给，从而形成对国内信贷的一次重新分配，名义利率大幅上升，极大提高了借款企业的资金成本，有些企业难以承受如此之高的成本，可能面临倒闭破产的风险，从而银行信贷资产的风险也会相应增加。如果商业银行的风险管理能力木有得到相应的提高，可能会引发行业中最脆弱的银行破产，甚至导致系统性危机，增加银行业的系统性风险和脆弱性。 * * 我国利率市场化对商业银行的影响及应对 资料搜集：张荣 楚雪 李小倩 资料整理：张家婷 卞晓姗 陈钦荣 PPT制作：张晓炜 张众 PPT校对：全体成员 主讲人：张晓炜 5月10日审计署发布了中国进出口银行、中国建设银行、中国农业银行三家银行2011年度资产负债损益审计结果。审计发现，2011年度3行的总行以及9家省分行共违规发放法人贷款245.73亿元，其中农行违规放贷98.13亿，建行违规放贷68.16亿，进出口银行违规放贷79.44亿。 审计署称，三家银行违规发放贷款和办理票据业务问题主要表现在，一是违规发放贷款和办理票据业务问题仍然比较突出，主要是向不符合贷款条件的项目和企业发放贷款，违反规定程序发放贷款，违规办理无真实贸易背景的银行承兑汇票及开立信用证，违规发放个人贷款等；二是违规办理存款业务，主要是变相提高存款利率，为完成存款考核指标而违规虚增存款等；三是一些分支机构存在会计核算不实、资产管理和财务核算工作不够规范等问题；四是部分贷款“三查”不到位、贷款五级分类不够准确、部分信贷资金被挪用、未按实际进度和资金需求发放贷款、代客金融衍生品交易不够规范、未严格执行集中采购管理规定等。 1 利益市场化的定义及进程 2 利率市场化的必要性 3 利率市场化对商业银行的影响 4 商业银行的应对策略 一.何为利率市场化？ 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金