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货币基金 要了解余额宝,我们先要了解货币基金。 货币基金是个人闲钱选择的一个很好的去处,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向无风险的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性。货币基金买卖不需要手续费,收益普遍高于银行一年期定存3%,而且灵活性远远高于一年期定存,赎回最多2-3个工作日,不会耽误用钱, 具有“准储蓄”的特征。 余额宝 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 通俗来讲,“余额宝”就是支付宝教会网民(或者称淘宝用户)购买货币基金。 余额宝的使用说明 优点 东财推出活期宝 支付宝推出余额宝 腾讯推出现金宝 金融市场的多样性 电商纷纷涉水互联网金融,它在前期阶段善有不足的地方,但是互联网金融将成为基金公司的未来方向,以后的发展不容小觑。 天弘基金与支付宝合作推出的余额宝目前其规模已近500亿元。基于基金二季报数据,对接余额宝的天弘增利宝基金已超越华夏现金增利,成为规模最大的公募基金。余额宝以平均每天5亿元的增速在“长大”。按此速度,至2013年底,余额宝规模可能将超过1000亿元。 Company Logo LOGO 余额宝分析 主要内容 什么是余额宝 余额宝的产生背景 怎么使用余额宝 优点 缺点 金融市场的多样性 综合分析(是否购买) 产生的背景 1.基金行业产品和营销模式亟待突破。 基金行业经历过一轮牛市之后,开始面临发展举步维艰的局面,客户大比例亏损,人才流失,投资管理能力下降,产品质量下降。与此同时,基金营销难以破局,目前基金产品80%以上由银行销售,这是过去十年银行主导下的基金销售体系,这个体系下基金公司提高了营销成本,客户选择成本,制约了基金行业的创新。 2.阿里理财业务多年探索积累 电商平台选择推出理财产品的时候,要考虑它对金融业务的理解是怎么样的?与已有平台的结合是怎样的?我们认为电商平台对理财业务关注最久的,投入最多的是阿里巴巴。 3.监管环境发生变化,电商平台走近基金 电商与基金的结合,监管机构作出了正面的反应,对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。 优点 1、操作流程简单 余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,用户 将资金转入余额宝,实际上是进行货币基金的购买,相应资金均由基金公司进行管理,余额宝的收益也不是“利息”,而是用户购买货币基金的收益,用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付,则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。 2、最低购买金额没有限制 余额宝对于用户的最低购买金额没有限制,余额宝的目标是让那些零花钱也能获得增值的机会,让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。 优点 3、收益高,使用灵活 跟一般“钱生钱”的理财服务相比,余额宝更大的优势在于,它不仅能够提供高收益,还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能,这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值,另一方面又能随时用于消费。同时,与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金,支持T+0实时赎回,这也就意味着,转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额,也可直接提现到银行卡。 优点 4、对比银行 1)以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益,所以大部分都回流到原来的银行账户里了,现在不仅资金回流无望,还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝, 2)余额宝的方式极为灵活,业务开通方便,可以随时赎回用于消费支付或提现,在具备活期存款流动性强,使用方便的特性的同时,却又可以让客户获得较高的收益,这点完全做到了以客户为中心, 3)余额宝虽然在产品创新上并无特色,但支付宝有强大的渠道优势、客户黏性和数据优势;监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战,也表现出明显得鼓励和支持 4)如果两张不同银行的帐户互相转帐,利用余额宝就能免手续费了 缺点 1、不能当成理财工具用。 它不是帮你提高收益的,而是帮你更方便花掉自己的货币基金去买东西——恰好还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。如果真的很在意活期存款利率太低,应当在存钱和降低现金比例这方面下功夫,而不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的钱有点利息。更何况,具体到消费这个职能,显然是信用卡更有诚意——信用卡是掏出真金白银先借你买东西,“余额宝”只是让你方便地花掉自己的货币基金。在个人理财时,冲动消费永远是最大的敌人。除了信用卡,为冲动消费服
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