理财规划方案5.docVIP

2007年江西十佳理财之星评选活动 金猪宝宝家庭理财方案 五号 2007年8月 金猪宝宝家庭理财方案 你不理财，财不理你；你乱理财，财远离你。随着国家经济的快速增长，2006年以来资本市场的一轮大牛市，证券投资基金行业的大发展，房价的不断攀升，通货膨胀的预期，使得人们的理财观念越来越强，投资理财成为了当今的话题热点。其实家庭理财无时无刻无处不在，那么对于我们普通工薪家庭，一个准三口的金猪宝宝家庭，该如何合理选择并构建适合自己的理财规划，来稳步实现家庭资产增值的计划呢？如何为子女筹集一笔充足的成长教育经费？又如何尽早规划？遵循理财规划，把握市场机会，注重投资配置，合理灵活消费，你就能积累更多的财富。 【理财案例】 ★家庭现状： 妻子张红，30岁，是一名医生，并是一名准妈妈，税后月收入2000元左右。 丈夫朱先生，30岁，在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。 结婚四年有余，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。即将成为三口之家。俩人结婚时按揭贷款买了一套100平米的房子，目前估值约50万元，还剩10万元的房贷，月供约1500元。其余资产分配见表1、2、3。 （表1）家庭资产负债表 资产项目 金额 负债项目 金额 定期存款 4万元 房贷 10万元 股票和基金 0元 保险 10万元 自住房产 50万元 家庭 净资产 54万元 （表2）家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目 金额 家庭支出项目 金额 工资 6000元 日常生活支出 2500元 保姆工资支出 600元 房贷支出 1500元 养育小孩支出 800元 家庭 月度结余 600元 说明：日常生活开销每月在2500元左右，但自从张红怀孕后，家庭支出明显增加。首先，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。另外参加孕妇培训班，学费每月200元，孕检费等零杂，每月平均200元。 （表3）家庭年度收支状况表 家庭收入项目 金额 家庭支出项目 金额 工资 72000元 日常生活支出 30000元 奖金 30000元 保姆工资支出 7200元 房贷支出 18000元 保险费支出 3000元 旅游支出 10000元 养育小孩支出 10000元 人情及其他支出 10000元 家庭 年度结余 13800元 说明：在年度性收支方面，张红的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在张红怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等加一块大概要1万元。 ★财务状况分析： 张红和先生的工作都相对较稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭支出计划。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定其风险投资的最大比例。张红夫妻俩此时尚属年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。 张红的家庭资产结构中，防守型资产相对较多，仅有流动资产为定期存款4万，可以看出家庭存款不多，但其再增值能力却很差。资产中有50万的房产投资近5年增长了100%，但因为自住用房，实质风险投资性资产比例为0。如果不计房产，定期存款和保险等防守型资产占家庭资产净值的100%。相反，进攻型资产如股票和基金等为0。这对于收入较稳定、抗风险能力较好的张红一家来说太过保守，严重削弱了家庭资产的增值能力。 防守型资产主要用来满足家庭中的日常急用及意外风险带来的大额开支。日常急用一般预留3个月左右的工资收入即可，如果工资收入较稳定，这个比例还可适当降低。对意外风险的保障，每个家庭都需要引起足够的重视，尤其是家庭中的大人。这一点，张红家庭的认识也是比较充分，夫妻俩应各买了一份累积型的大病险，有了10万元的保障，对于30岁的年轻人来说已比较充分。 从张红家庭的月度和年度收支情况可以看到，年家庭收入102000元，应属较好，但同时年开支较多，每年大概在88200元左右。年节余13800元占年总收入的13.5%，远远低于标准值40%。可以看出家庭的储蓄能力较弱，家庭新的开支计划和预算能力空间有限。这主要由于夫妻俩家都是外地，又随着宝宝的出生，增加了养育小孩费用的开支，并且保姆开支和人情开支较大，