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讲师介绍 课程大钢 分红保险的介绍 分红保险的有关监管规定 如何看待分红保险的分红水平 分红保险的介绍 1、分红保险的概念 指保险公司将其实际的经营成果由于定价假设盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿产品。 分红保险的介绍 2、分红保险的形态 分红终身寿险 分红两全保险 分红型的年金保险 分红保险的介绍 3、分红保险红利的来源 利差益:保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益率是所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余 分红保险的介绍 4、红利分配的原则 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 分红保险的介绍 5、红利分配方式 现金红利（也即是说通常所说的美式红） 增额红利（也即是说通常所说的英式红） 目前，多数公司采取的是现金红利方式（银行代理产品，目前只提供了累积生息方式），我们的金泰人生是采用的增额红利。 分红保险的介绍 6、现金红利的计算方法 可以采用下列公式计算每张保单实际分配的红利： 分红保险的介绍 7、红利的领取方式 累积生息 抵交保险费 购买交清增额保险 如投保人投保太平洋时未选择红利领取方式，则以累积生息的方式办理。 分红保险的有关监督规定 1、保险会的监管 分红产品要经过保监会核准后才可以销售 对分红产品设立单独账户进行核算 每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况 分红保险的有关监管规定 2、要求披露信息 （保监办发【2001】64号文件）规定 分红保险的经营状况及公司分红政策 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外 本年度盈余和可分配盈余 保单持有人应获红利金额 红利计算基础和计算方法 分红保险的有关监管规定 3、禁止披露信息 （保监办发【2001】64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红险的情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他公司的分红保险、投资连接保险、万能保险进行比较。 分红保险的有关监管规定 4、对宣传材料的要求 （保监发【2003】25号文件）规定 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 不得套用“本金”、“存入”等概念 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面的比较 不得将本公司产品与其他公司相关产品进行片面比较 如何看待分红保险的分红水平 1、一般原则 分红取决于分红保险业务的实际情况 分红是不确定的 以往的分红水平只能做参考，不能作为保证 从长远角度来看分红 不同的分红产品之间，不同的分红方式之间，不能进行简单比较，更不能就某一年进行比较 如何看待分红保险的分红水平 2、如何看待某个险种的分红水平 具体到某一分红产品的红利分配金额大小需要考虑如下一些因素： 如何看待分红保险的分红水平 3、分红在什么时候结算的？如何结算？ 每年的6月1日是分红起始日，在当年6月1日到次年5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利。 同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同。 分红保险基础知识介绍 某个分红保单的贡献 所有分红保单的贡献之和 * 可分配盈余 * 红利分配比例 每年的红利金额可能是不一样的 公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺 产品保险责任和期间 投保的产品、投保分数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费