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 五、贷后的担保管理 1.保证人管理 从贷后角度进行管理： 审查保证人的资格 分析保证人的保证能力 了解保证人的保证意愿 2.抵（质）押品管理 抵押品的价值变化情况 抵押品是否被妥善保管 抵押品有否被出售或部分出售 抵押品保险到期后有否续保 抵押品有否被转移至不利银行监控的地方 3.担保补充机制 追加担保品，确保抵押权益 追加保证人  六、贷后检查的方式 1.信贷员自查 2.主管领导检查 3.银行内部稽核 4.外部审计  贷后管理手段 （一） 账户 查验 （二） 电话 回访 （三） 现场 查验 （一） 账户 查验 （三） 现场 查验 （二） 电话 回访 贷后管理 方式 优点 缺点 账户查验 中小企业主一般难以提供经审计的财务报表，而结算账户的资金进出、沉淀量是对借款人经营状况的客观反映，是进行财务实力分析的良好替代，在高效的系统支持下可快速获得，成本小且可靠性较高；同时，银行一方可独立操作，可控性强 需要辨别资金进出是否来源于真实的经营行为，而非人为操纵假象 电话回访 方便，正常时段内可“随时随地”联系，成本较小 涉及与借款人的交流、互动，获得信息的质量、多少受借款人配合程度影响 现场检查 可与借款人、员工或同业进行当面交谈，现场查看经营状况、库存量等，获得对人、对物的第一手信息，可靠性高 耗费的人力成本、时间成本较高 结算账户监控 结算账户监控 基础要求 受托支付、自主支付 通过管理账户出入金情况 使用人员 客户经理、贷后管理岗 关键字段 “累计借方发生额”（累计支出）、“累计贷方发生额”（累计收入）、“日均存款余额” 监控目的 观察关键字段的月度变化，提高贷后管理的预见性和针对性    分析前提 1、假设该账户开立于本社，是经营实体的主要结算账户，且结算量真实反映经营资金进出。 2、“累计贷方发生额” 与“累计借方发生额” 加总 后统称为“结算量”，结算量的大小反映资金进出的规模。 “日均存款余额”反映当月账户的平均资金沉淀量。 3、以结算账户的“结算量”和“存款额”作为监测变量，则这两个变量在月度间的变化将产生四种组合情况。  一般情况下，结算量和存款额的同时上升表明借款人经营稳健，购销顺畅，利润增加从而带来收入盈余。 情况1：结算量上升，存款额上升 情况2：结算量上升，存款额下降 结算量上升表示经营稳定，存款额下降可能的原因是： （1）因经营规模扩大导致在途资金增多，留存资金减少。例如，销售款一回笼即转出用于购货，资金的周转速度加快带来沉淀量的降低。 情况2：结算量上升，存款额下降 （2）将存款转入其他账户。 A、若是转入借款人在本社的其他账户，则只是存款在社内的“迁移”。 B、若是转入他行账户且非购货款转出，可能表示客户虽仍在本社结算，但逐步将经营所得转至他行，存在一定的客户流失风险。 情况2：结算量上升，存款额下降 （3）将存款用于家庭消费等支出。 鉴于许多中小企业主的家庭资产和企业资产往往不分，若是用于家庭大额开支，则可能影响企业的后续发展能力。 情况3：结算量下降，存款额上升 可能源于企业经营进入淡季，所以资金进出量降低（结算量下降），但由于此时的“贷方发生额”（累计收入）仍大于“借方发生额”（累计支出），所以存款额继续上升。 ——若企业经营确有淡旺季属性，则出现该种情况属于正常范围。 情况4：结算量下降，存款额下降 A、经营遇到困难，购销活动减少，所以资金进出量降低，而维持企业运转的费用开支不变，导致存款额下降。 B、客户将结算账户转移至他行，以至于反映在本社账户中的结算量和存款额同时下降。 对应的贷后管理措施 1、对于“结算量上升 ，存款额上升 ”的双边数据上涨情况 贷后管理的侧重点在于为客户提供优质的贷后服务。调查岗可进行电话回访，实施客户关怀，如优化授信条件，并进行交叉销售，扩大合作领域，提高客户的忠诚度。 2、对于“结算量上升 , 存款额下降 ” “结算量下降 ，存款额上升 ” 此类单边数据出现不利变化的情况 当结算量或存款额的环比下降幅度超过20%时，调查岗应立即开展电话回访，了解指标出现异常变动的原因，并根据变动原因决定是否进行现场检查。 3、对于“结算量下降 ，存款额下降 ”的双边数据下降的情况 当结算量与存款额的双降幅度超过20%时，调查岗应立即开展现场检查。 当结