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银行卡交易付帐授权过程 发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1)?付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；(2)?信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;(3)?可用款额（信用额度——已用款累计总额）；(4)?信用卡的有效期。 银行卡交易清算过程 清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。 银行卡交易清算过程 例举： 商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即为POS刷卡手续费佣金(在此为3%)。这笔款项是商家付给收单机构的。 在这3元中 1、是用来偿付收单机构所提供的POS收单服务， 2、由收单行通过清算中心转付给了发卡行，且清算 中心亦收取该有的服务费。 发卡银行所承受的金融风险 (1)?信用风险? 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。(2)?市场风险? 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。(3)?信用卡伪冒风险。 发卡银行所承受的金融风险 在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定的。收单手续费则是收单机构得到的补偿，是由收单机构和商家分别协定的。  清算中心的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。清算中心在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家收单银行与发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，大幅降低了交易成本。 信用卡的交易手续费分摊比例 持卡人 发卡银行 1.申请癹卡 2.持卡人持卡消费 特约商户 国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心 收单机构 4.请款 3.授权 3.授权 5.请款 6.请款 7.拨款 7.拨款 8.付款 3.授权 9.月对账单 10.缴款 0.5%~2.1% 手续费 10% 70% 20% 收单业务的利润分配：收单收益：商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银联、收单机构。收单收益=商户实际支付的手续费-发卡行收益-银联转接收益 利益分配方 发卡行 收单行 银联 POS 交易 宾馆/餐饮/娱乐/珠宝/工艺品 一般类商户 航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 公立医院/学校 ATM查询 暂不收费 依中国银联实际费率为准 7 2 1 pos专业化服务公司 收单业务第三方服务商 第三方服务商是接受商户收单机构委托从事银行卡收单服务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业 商户收单业务外包规则 商户收单机构可根据自身业务发展情况自主决定是否将机具布放和服务、客户服务和培训等非核心业务外包给第三方服务商 商户收单机构可以根据价格和服务质量自主选择符合人民银行安全管理要求和技术标准的第三方服务商，并与第三方服务商签订专业化服务外包协议，明确双方的权利义务和责任 pos专业化服务公司 专业化服务业务范畴 发展商户、办理签约（现场） POS机具布放和维护 商户培训 耗材配送 营销计划 协议项下的其它外包内容 POS专业化服务公司 名词解释： 退货是指商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货时，应退回商户原交易手续费。但对封顶类商户交易的退货，原交易手续费不再退回。退货款项必须退回持卡人原交易银行卡账户，商户不得以现金或其它方式退还持卡人。退货包括联机和手工两种方式。详见《特约商户退款操作流程及申请单》 重复扣款：持卡人向商户反映被重复扣款，商户可通过对账发现，可直接办理退货交易。 POS专业化服务公司 名词解释： 调单：持卡人对交易产生疑问反馈至发卡行，由发卡行发起的调单（签购单），以确认交易真实存在的过程。另外一种情况为收单银行风险管控室发起的风险交易需要调单。由维护人员负责向商户调取。 POS专业化服务公司 名词解释： 单边账：即完成取(存)或交易款操作后，银行与用户只有一方账面发生相应变化。目前发生的银联与收单系统的单边账，我们主动退还持卡人。 Pos专业化服务公司 名词解释： 商户托收：由于商户操作问题或系统故障，造成商户未收到相应的消费资金，商户可以向收单银行申请托收，直接与