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（七）费率规章 保险期限 1年 2年 3年 4年 5年 费率 1% 2% 3% 4% 5% 保险费=保险金额×保险费率 说明：保险期限不足6个月，按6个月计算，费率为0.5%；保险期限超过6个月不满1年，按1年计算，即费率为1%。 例如：保险期限为2年半，则费率为2%+ 0.5%，即2.5%；保险期限为3年零9个月，则费率为3%+1%，即4%。 四、新车消费贷款保证保险业务程序 客户如实填写投保申请书，准备相关资料 保险公司和银行审核客户资信 客户向被保险人（银行、汽车金融公司等贷款人）提供有效担保，被保险人审核担保 审核通过，客户选购车辆，与经销商签订购车合同 客户办理保险手续，保险人出具保险单 银行发放贷款，客户提车 第五节 案例 案例一 原告：昆明市××农村信用合作社。 ????被告：中国人民财产保险股份有限公司××分公司???? 2001年12月17日，原告与被告中国人民财产保险股份有限公司××分公司以及云南××汽车贸易有限公司就合作开展汽车消费贷款业务达成《汽车消费贷款合作协议》，约定被告确保原告为借款人投保的机动车辆分期付款售车信用保险的受益人，借款人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生，保险事故发生后三个月，借款人仍未履行约定的还款义务，则由原告向被告提交索赔申请书、催款证明等相关理赔所需的单证，被告负责清偿购车人所欠原告的全部贷款本金和利息。 2002年10月30日，购车人王某向被告购买了机动车保险及以原告为被保险人的机动车辆贷款保证保险，被告签发了机动车辆消费贷款保证保险单。同年11月8日，王某与原告签订汽车消费贷款借款合同，向原告按揭贷款80000元，借期两年，以月利率5.58‰计息，按月等额归还贷款本息3570元。因王某未按约履行还款义务，原告于2003年3月3日、11月18日书面通知被告出险，要求被告偿还王某所欠借款本息，被告未予履行，原告遂以被告违约为由诉至法院，要求被告偿还王某所欠借款本息。 昆明市五华区人民法院经一审审理认为：本案主要涉及以下两个法律问题： 一、认定本案双方的权利义务关系的基础是汽车消费贷款合作协议还是保险单； 二、保险公司应否在本案中承担保险责任。 [审判] 针对第一个问题，认定原、被告之间的权利义务关系的基础是合作协议还是保险单是解决本案争议之关键所在。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中的汽车消费贷款合作协议的缔约方是农村信用合作社，保险股份有限公司及云南××汽车贸易有限公司，并无投保人王某，且协议中对保险金额也未作出明确约定，而根据保险法的规定，投保人的名称和住所以及保险金额均是保险合同应具备的事项。 因此，原告主张以汽车消费贷款合作协议确认本案双方权利义务的观点，明显与保险法的规定不符，不予采纳。本案中保险单的缔约方及约定内容均符合保险法有关规定，且保险合同在通常情况下所采用的形式即是保险单，故本案应以投保人王某、保险公司、被保险人农村信用合作社所订立的机动车辆消费贷款保证保险单作为认定双方权利义务关系的基础。 针对第二个问题，判定被告是否应承担保险责任，应严格按机动车辆消费贷款保证保险单中的约定予以认定，在该保险单中的保险条款第十五条明确约定“对贷款合同设定抵押或质押或连带责任保证的，被保险人索赔时应先行处分抵（质）押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足部分，由保险人按本保险合同规定负责赔偿。”根据该约定，被保险人以处分抵押物的方式求偿后，其不足部分方能要求保险人按照保险合同的约定承担保险责任，也就是说，在设定抵押的情况下，抵押权的实现与否是启动保险合同赔偿的前提条件。 本案中，作为投保人的王某在向被保险人原告贷款后，以其所购买的车辆作为抵押物设定抵押，在原告债权不能实现，而抵押物并未灭失的情况下，本案中的机动车辆消费贷款保证保险单尚不具备赔偿的条件，原告直接要求被告承担保险责任，在行使权利的顺序上处理错误，故对原告要求被告承担赔偿责任的诉讼请求不予支持。判决驳回原告农村信用合作社的诉讼请求。 案例二 原告：中国农业银行徐州市××支行（以下简称农行）。 ????被告：王世猛。 ????被告：中国人民保险公司徐州市××支公司（以下简称保险公司）。 ???? 2001年4月13日， 农行与保险公司签订《汽车消费贷款保险业务合作协议书》（以下简称保险协议书）。约定：为培育汽车消费市场，农行为不能一次性向指定汽车销售商支付货款的购车人提供购车消费贷款，并督促购车人向保险公司办理汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。购车人（投保人）如不能按期偿还贷款本息，保险公司承担连带还