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个 人 理 财 广东省邮政培训中心 张梅华 第一章 个人理财概述 一、个人理财相关定义 个人理财：在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。 投资与财富管理：财富管理包含了投资管理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。 个人理财与财富管理本质上是一致的。 个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 财富管理业务：个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。 二、个人理财业务相关主体 个人客户：个人理财业务的需求方 商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。 非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。 监管机构：制定行业规范，银监会，证监会，保监会，外管局。 三、银行个人理财业务分类 三、银行个人理财业务分类 理财顾问服务商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 三、银行个人理财业务分类 三、银行个人理财业务分类 三、银行个人理财业务分类 4、私人银行业务介绍 向高净值客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。 特征有： 准入门槛高：高净值客户 综合化服务：年均利润率高于其他金融服务。 重视客户关系 2007年3月，中国银行首开私人银行业务。 四、个人理财业务的发展 （一）国外个人理财业务发展 个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了三个阶段 1、个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，服务的重心是共同基金和保险产品的销售。 2、个人理财业务形成与发展时期：20世纪60年代到80年代 ，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类资产（如黄金、白银等贵金属等）。首届42人获得注册理财规划师资格证书（CFP），标志着专业理财师诞生。 3、个人理财业务成熟时期：20世纪90年代中后期 四、个人理财业务的发展 （二）国内个人理财业务发展与状况 1、20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段。 2、从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。 3、《办法》《指引》下发后，个人理财业务进入迅速扩展时期。 4、2008年下半年国际金融危机爆发，理财产品出理零收益甚至负收益现象，银监会对商业银行个人理财业务的投资管理进行规范。 5、目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。 五、国内个人理财业务迅速发展的原因 居民财富积累：奠定了财务基础 居民理财需求上升：不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是发展的重要动力 居民理财技能欠缺 投资理财工具日趋丰富 金融机构转型的客观需要 利率市场化和金融脱媒促使商业银行业务的转型，而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定的优势。 六、理财师队伍状况 （一）理财师与理财从业人员 理财师又名理财规划师或财富管理师，一般指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。 银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动相关的专业人员，而非一般性业务咨询活动。 专业化服务活动表现了两种性质：顾问性质和受托性质。 个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 六、理财师队伍状况 （二）理财师队伍发展状况 近年国内理财师队伍状况发展有如下特征： 1、理财师队伍扩张迅速 在未来相当长的时间里，理财师队伍将迅速增长，素质不断提高，因为： （1）理财服务需求大