我国个人信贷业务的发展及风险防范对策《论文》分析报告.docVIP

我国个人信贷业务的发展及风险防范对策个人资产业务，即个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。个人资产业务作为商业银行主要的收益来源，对商业银行的经营成果起着重要的作用。个人资产业务可以从多种方式和角度来划分，常见的主要有： 　　（一）按贷款期限可划分为： 　　1.短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款； 　　2.中期贷款，指贷款期限在1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款； 　　3.长期贷款，指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 　　（二）按担保方式可划分为： 　　1.信用贷款，指以借款人的信誉发放的贷款； 　　2.担保贷款，指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 　　（1）抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。 　　（2）质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的财产或权利作为质物发放的贷款。质押物可以是债券、存单、个人人寿保险单等。 　　（3）保证贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者为连带责任而发放的贷款。 　　（三）按贷款的用途可划分为： 　　1.个人消费贷款，指拥有一定收入的公民为实现消费目的，向银行申请借款并提供一定的担保，到期归还借款，支付利息的行为。主要包括：个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、汽车消费贷款等业务品种。 　　2.个人综合消费贷款，指银行为进一步满足个人日趋多样的消费需求，向个人发放的不指定具体用途的贷款。 　　3.信用卡透支贷款，指信用卡持卡人在信用卡帐户余额不足消费或购物所需金额时，根据银行与持卡人事先商定的限额自动给予持卡人所需的贷款额度。 　　4.个人住房贷款，指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 　　5.个人质押贷款，指借款人按照其借款的金额将相应的质押物交给银行作为保证的一种贷款。当借款人的现金流量不足以偿还借款时，银行就行使对质押品的处置权。 　　6.个人信用贷款，指银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。现在几家商业银行都陆续开展了此项业务。中安信业是国内最大的小额信用贷款机构，在全国有很多分行，信誉也比较好。 只要您保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。 信贷额度紧张成常态在黄家荣的博文中提到，他同时致电另外几家银行领导，这几家银行的领导告诉他：现在还没有收到正式的文件通知不准给房地产开发商贷款开发房地产，但是可以明确的是 “没有钱给房地产开发商贷款开发房地产”。 　　“目前银行对于开发贷，的确收得很紧，一方面主要是开发贷风险增大，另外一方面也是银行本身头寸就比较紧。”上述房地产开发企业负责人称，如果银行业全面停贷的话，房地产开发商肯定会出现很多坏账，这样对银行来说自己也会受到损失，不可能全面停贷。 　　前述银行业分析师表示，楼市新政的出台，让房地产开发商越来越不好做，市场对于房价走势的预期也在发生变化，这导致开发商越来越不被银行看好。开发贷的风险来自于一方面房价下跌，一方面在楼市调控下，开发商卖不出去房子，会造成资金紧张。 　　该分析师还认为，由于今年的信贷整体收缩，在政策的调控下，银行肯定会选择做政策支持并且风险相对小的项目，开发贷的信贷额度今年肯定会降下来。 　　有银行人士对 《每日经济新闻》表示，信贷额度有时甚是紧张，放不下来，唯有等待，可能这种情况就被外界定义为“停贷”。 　　“有时候不是太绝对的‘停’，也就是逐步减少贷款金额。”上述银行人士表示，对银行来说，一项业务的准入和退出都是慎重的事情，主要依据是国家政策。 　　同时，他也表示，对于开发贷信贷方面的政策，新增信贷较为容易执行。“但存量里面要全部一次性清收就困难了，除非是禁止性规定。” 　　银行信贷额度收紧，房地产开发商也开始转向新的融资渠道。上述房地产开发企业负责人告诉记者，由于银行信贷收紧，开发商很多也转向了像房地产信托这样的渠道。“我们刚刚成立了几个房地产信托项目，挺好的。” 信贷紧缩 多家银行暂停车贷业务 东亚讯（记者 何伟） 在去年一度“卷土重来”的汽车贷款，目前又遭遇了相对冷清的境遇。 昨日，记者在采访中了解到，自从今年年初开始，多数银行已经暂停办理汽车贷款。至于有消息称，部分城市的银行提高了汽车贷款的利率，目前长春办理汽车贷款的银行，仍然在执行基准利率，并未对利率进行上调。但是贷款年限有了一定调整，去年贷款的年限最长可以达到5年，