第四章保险的基本原则要点详解.ppt

第四章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义1、保险利益原则的含义（主体、客体）保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益原则——指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。2、保险利益的成立条件必须是合法的利益确定的或可实现的利益经济利益5二、坚持可保利益原则的意义1、规定保险保障的最高限度2、使保险区别于赌博3、防止道德危险(MoralHazards)的发生不允许由于保险而额外受益(如超额保险)可保利益原则使保险补偿限制在可保利益之内，从而在相当程度上消除了被保险人利用保险获取额外利益，也有效地防止和减少了利用人身保险中为获得高额保险金而进行的谋财害命等道德风险的发生。6三、保险利益原则在人身保险和财产保险应用上的区别(一)财产保险保险利益的来源1、现有利益2、预期利益3、责任利益源于投保人对保险标的拥有的各种权利(所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等)也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。A、保险利益来源不同71、物权人---物权是指权利人对物享有的直接支配并排除他人干涉的权利。分为所有权、用益物权、担保物权。2、债权人3、股东或法人我国《公司法》规定，公司对公司财产享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，承担民事责任。故公司对公司财产具有可保利益，而非股东。4、占有权人恶意占有无可保利益，合同自始无效。对财产享有法律上权利的人8(二)人身保险保险利益的来源人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入创造的价值。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种种个性特征：1、以自己的身体为保险标的的可保利益2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益“利益主义原则”——英美等国“同意主义原则”——大陆法系，如德国被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人——日本“利益和同意相结合的原则”——如我国9《婚姻法》规定：……有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有可保利益10具有可保利益的投保人并不能投保任何性质的保险我国《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制。“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”11特别注意我国《保险法》没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或合作关系人的可保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按照经被保险人同意的条款处理。★债权人对债务人的生命(即死亡)具有可保利益，但仅限于债权额。且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。债务人对债权人具有可保利益吗？没有!对于债权人以债务人为被保险人投保的人身保险，债权人对债务人的可保利益仅以其债权额度为限，所以当保险事故发生时，债权人对债务人必须具有可保利益。；如果债务人生前已清偿部分债务，债权人的可保利益额度也因此减少，所能请求的保险金给付仅以债权余额为限如果债务人已将债务清偿完毕，则债权人的可保利益也随之丧失，保险事故发生，债权人即无权再请求保险金的给付；如果债权人受领的保险金的数额超过其债权数额，超过部分应被认为是以信托的方式代债务人或债务人的遗产继承人而受领。13B、对保险利益时效的要求不同一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外)，都要求投保人必须在投保时对保险标的具有可保利益。投保后：财产保险：除某些特殊保险(如货物运输保险)以外，投保人失