银行授信基础知识修改版解析.doc

目录 前言 …………………………………………………………………3 一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度 （一）银行审批企业 ………………………………………………4 （二）银行审批个人 ………………………………………………4 （三）网贷平台审批个人 …………………………………………4 二、授信需要提交的资料及各方的审批流程 （一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………5 （二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………7（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 …8 三、如何提高企业/个人的授信额度 （一）企业如何提高银行授信额度 ………………………………8 （二）个人如何提高银行授信额度 ………………………………9 （三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 …………………8 四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制 （一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 ………………9 （二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制………………10 （三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制………………11 五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家 （一）优秀P2P平台的标准………………………………………12 （二）综合实力强的网贷平台……………………………………13 （三）投资者点评…………………………………………………17 六、首批试点民营银行 （一）深圳前海微众银行…………………………………………18 （二）上海华瑞银行………………………………………………19 （三）温州民商银行………………………………………………19 （四）天津金城银行………………………………………………20 （五）浙江网商银行………………………………………………21 附：“信用钱包”征信知识及常见问题 前 言 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 授信的特点：? （1）?一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；?? （2）?凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；? （3）?如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。 一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度 （一）银行审核企业 1.企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷款较为容易； 2.企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等； 3.企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用。若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么申请小企业贷款相对较容易； 4.企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资产等信息银行均要进行考量，这也是影响企业贷款因素的一部分。 （二）银行审核个人 1.职业。（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其他职业额度高） 财产。（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐有关资料） 信用。（一是看获得银行授信额度{主要是贷款}的高低，二是看还款记录如何） 4.政策。（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比较激进） 5.心情。（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情） （三）P2P网贷平台审核个人 P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款人的信誉等级就借到相应等级的贷款额度。1.借款人信用风险；2.借款人信用欺诈风险；3.借款人还款能力。 在审核节点上，分为两种： 一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投