培训内容3-理赔基础知识要点.ppt

车险理赔员培训3-理赔基础知识 内容 考试指定教材： 1.《核保核赔师资格考试学习精要--理赔理论与实务》（下）上篇 首都经济贸易大学出版社 2.理赔管理规章制度 3.理赔相关法律部分 【考试目的】 通过考核，检验考生对财产保险基础理论、基本原则的认识，对理赔原理和管理的理解，理赔政策和规章制度的掌握和熟悉程度，以提高其专业理论水平和应用能力。 一、财产保险的概念与性质 （一）财产保险的概念 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业两大部类之一起源于共同海损分摊制度，经过海上保险、火灾保险时代，18世纪因工业保险与汽车保险的出现和普遍发展而跨入现代保险阶段,19世纪末产生的责任保险和20世纪下半叶产生的科技保险，则使现代保险产生了新的飞跃。 广义的财产保险，包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险仅指各种财产损失保险，它强调的是各种具体的财产物资。 一、财产保险的概念与性质 （二）对财产保险概念内涵的解释 1、财产保险的保险标的：物质财产（一切可以用货币衡量价值的物质）或有关利益（包括由于财产价值的变化对于财产所有人的经济活动的影响和人们社会活动对他人经济生活所造成的影响）。 2、财产保险的保险标的必须能够用货币衡量其价值。 一、财产保险的概念与性质 （三）财产保险的内容 财产保险的运作过程必须紧密围绕提供风险保障进行。 （四）财产保险的范畴 属于商业活动范畴，符合商品经营的一般原则。 一、财产保险的概念与性质 （五）财产保险的业务体系 1、财产损失保险：火灾保险、运输工具保险、工程保险 2、农业保险：种植业保险、养殖业保险 3、责任保险：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 4、信用保证保险：信用保险、保证保险 （六）财产保险的理论分类和我国保险法对保险业务的法定分类 1、按实施方式分：自愿、强制 2、按保险价值的确定方式分：定值保险、不定值保险 定值保险 保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。 一、财产保险的概念与性质 不定值保险 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。仅载明保险金额作为保险事故发生后的赔偿最高限额的保险合同。在实践中，大多数财产保险均采用不定值保险合同的形式。　　在不定值保险合同中，保险标的的价值是在保险事故发生后才进行估算的，而在保险合同成立至保险事故发生这段时间内，其价值可能发生变化，这就出现了保险价值的确定标准问题。在保险实践中，通常以市场价格为标准来确定保险价值。保险人的赔偿金最高额以保险标的在保险事故发生时的市场价格为准。在不易用市场价格确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其他的估价方法来确定保险价值。但在不定值保险合同中亦明确保险金额，于保险事故发生后，以所定的保险金额为最高赔偿额，在其范围内对保险标的进行估价确定损失以确定赔偿实际支付金额。换句话说损失高于定额的，以定额为限；低于定额的，以实际损失为准。 一、财产保险的概念与性质 3、按保险保障范围不同分：财产损失保险（物资财产及有关利益）、责任保险（被保险人依法向第三者应负的民事损害赔偿责任）、信用保险（债务人的信用）和保证保险（担保义务人自己信用）。 4、按保险标的性质分：积极型财产保险（以已经存在的现实物质财产及有关利益）、消极型财产保险（以被保险人应过错行为造成第三者人身伤亡、财产损失，依法应负的民事损害赔偿责任） 一、财产保险的概念与性质 财产保险的法定分类 财产保险业务包括：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务。 人身保险业务包括：人寿保险、健康保险、意外伤害保险 一、财产保险的概念与性质 （七）财产保险的比较特征 1、基本职能不同（经济补偿-保险金给付） 2、保险标的不同（财产及有关利益-身体或生命） 3、保险金额的确定依据不同（依据保险价值确定-双方约定） 4、保险合同的性质不同（补偿合同-给付合同） 5、保险期限不同（短期-长期） 6、经营技术不同（损失概率缺乏规律性） 7、不具有储蓄性 一、财产保险的概念与性质 （八