人寿与健康保险第2章教案分析.pptVIP

* 责任准备金 所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。 现金价值是由所缴保费扣除死亡费用及保险公司经营费用加历年利息积累起来的，是投保方的资产，是保险人的负债。 * 营业保费＝纯保费＋附加保费 纯保费＝危险保费＋储蓄保费 储蓄保费就是责任准备金 分保的选择 管理要求 投资 条款 * 案例： 刘小姐2012年参加了一个‘青年人节省零花钱的计划’，银行信用卡中心的人员给她电话，说每个月只需交451.10元，共交10年，20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保。刘小姐供交了约9000元后保费后，由于中途需要用钱。结果却被告知，扣除手续费后只剩下2000多元。” 以某款产品为例，以25岁女性投保，第一年投50000元，现金价值为12100元，投保人若在缴费第二年退保，当年只拿回缴纳保费的24%。 * 2、健康保险的特征 保险标的、保险事故——人的身体由于意外或疾病发生的医疗费用、停工收入损失及长期护理费用 人寿保险标的人的生命，一般不涉及到死亡原因 保险合同的性质 人寿保险多是定额给付型 健康保险有定额给付，也有实际发生费用补偿 保险期限 人寿保险期限较长，可以使一年、几十年、终生，且长期寿险保单具有现金价值 * 2、健康保险的特征 保险费的计算依据 人的生产率、死亡率、利率，决定了与人的年龄息息相关，费率较为稳定且低廉； 健康保险与年龄关系不大，与健康保险与发病率、利息率、费用率、保单失效率有关 * 2、健康保险的特征 受益人的规定 责任准备金的提取 道德风险发生的几率 有关费用分摊的规定 有关责任期限的规定 * 案例： 2007年2月，王某向保险监管机构投诉，称其是某银行的金卡客户，某保险公司营销员张某向其推荐该保险公司的医疗保险，王某称已经在其他保险公司购买了一份医疗保险，没必要再重复购买。但张某称该保险公司的医疗保险能够重复报销，王某在张某的多次劝说下，就再在该保险公司购买了一份医疗保险。 ？ 依据： 　 医疗保险是健康保险中的一种，是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。 在定额给付型医疗保险中，是按照合同约定的数额给付保险金的，因而与实际发生的医疗费用没有关系，被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，不论医疗费用的数额是多少，保险公司按照合同约定的数额给付保险金，因此在定额给付医疗保险中并不存在医疗费用能否重复报销的问题。实务中常见的定额给付型医疗保险为住院津贴或补助等。 * 第二节 人寿与健康保险的分类与作用 一、人寿与健康保险的分类 按实施方式分类——强制保险、自愿保险 按需求效用分类——保障型、储蓄型、投资型 按保险期限分类——长期保险、短期保险 按投保方式分类——个人保险、团体保险 * 一、人寿与健康保险的分类（续） 按被保险人的年龄分类——儿童保险、成人保险 按保单利益（保险金）的归属分类——为自己利益保险、为他人利益保险 按被保险人的风险程度分类——优选体保险、标准体保险、次标准体保险 按是否要体检分类——验体保险、免验体保险 * 一、人寿与健康保险的分类（续） （九）按保险金的给付方式分类——一次性给付保险、年金式给付保险 （十）按保单是否分红分类——分红保险、不分红保险 （十一）按保单保额是否变动分类——保额固定保险、保额变动保险 （十二）按承包技术分类——普通人身保险、简易人身保险 * 一、人寿与健康保险的分类（续） （十三）商业人身保险和社会保险 1、相同点——保险标的，经营方式，经营技术，保险目的 2、不同点——经营体制，行为依据，实施方式，强调的原则，功能，保费负担方 3、相互联系——社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充 * 二、人寿与健康保险的作用 （一）微观层面 1、为个人、家庭和企业提供保障 2、帮助个体及家庭保全财产 3、可以作为一种投资手段 4、能够成为合理避税的方法 5、作为员工福利计划吸引人才 * 二、人寿与健康保险的作用（续） （二）宏观层面 1、稳定社会秩序，增进社会福利 2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金 3、推动贸易和商务 4、增加就业机会 5、提高全社会的生命健康意识 *