第三方支付和第三方资金托管教案分析.pptVIP

* P2P平台资金托管分为以下几种模式： 1、纯通道模式。这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险； 2、分账模式。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池账户，取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户，是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时，操作指令是通过主账户进行传送。这种模式下，第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控； 3、托管型账户。即为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控，相对安全：投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，这样降低了P2P网贷平台资金池风险，平台不能直接碰投资者的资金。 借方进行网上充值后，资金进入第三方支付公司账户，随后第三方支付公司T+1将充值资金结算至P2P对公银行账户，P2P平台根据实际借款情况，将资金划拨到贷方银行账户。 模式缺点： 这种操作模式下，资金将分别经过借方银行账户、第三方支付公司备付金账户、P2P平台对公账户、贷方银行账户。 其中在P2P平台对公账户时间最长，资金缺乏有效的监督和第三方的监管。容易造成P2P平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。 第三方支付 这种操作模式下，资金将分别经过借方银行账户、汇潮支付备付金账户、贷方银行账户。 由于款项是在托管账户中流转，资金始终是在汇潮支付的备付金账户，该账户受央行监管，如此很好的避免资金被挪用的风险。  P2P平台只收取一定的手续费，无法对投资人资金直接支配，不存在资金池及非法集资的政策风险。 第三方托管 投资/借款人在P2P平台注册的同时必须同步开通P2P专属账户（有登陆密码和交易密码）。 P2P专属账户只能用于该平台自身的交易。 借款人发标，平台审核后将标信息发送给汇潮 汇潮校验并记录标信息后返回结果。 投资人投标后，进入汇潮支付专属账户页面，投资人可用专属账户余额投标。 投标后，投资人专属账户扣除相应资金，该笔资金被冻结。 投标完成后，P2P平台将满标信息传送给汇潮支付 投标资金解冻，扣除相关费用后划至借款人专属账户并向平台返回结果 平台手续费将划至P2P平台的收益账户。 流标后，P2P平台将流标信息传送给汇潮支付 投标资金解冻，原路返回至投资人专属账户。 提现人可在P2P平台预先绑定银行卡或提现时绑定。 提现仅能通过P2P平台发起，P2P平台审核后将提现信息传送给汇潮支付，汇潮支付完成提现操作 提现资金只能提现至借款人在汇潮绑定的同名银行卡。 借款人通过P2P平台发起还款，P2P平台审核后，将指令发送至汇潮支付 汇潮支付根据P2P平台提供的还款指令，将资金转入投资人专属账户 *