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保险学课件 中国地质大学经济管理学院 保险学在金融学中的地位 保险学课程的主要内容 理论部分： 实务部分： 风险理论 财产保险 保险基本理论 人身保险 保险产生与发展史 再保险 保险基本原则 保险营销 保险合同 保险监管 参考教材 1、保险学教程 刘金章 中国金融出版社 2、保险学原理 张栓林 中国财政经济出版社 3、保险原理与实务 吴小平 中国金融出版社 第一章 风险与保险 第一节 风险概论 第二节 风险管理 第三节 保险概述 第四节 保险产生与发展 第一节 风险 一、风险的概念 风险的定义 主观性定义：损失的不确定性。 客观性定义：实际结果与预期结果的差异程度。 风险频率与风险程度 二、风险三要素 1、风险因素 定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件； 种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 2、风险事故 定义：造成生命财产损害的偶发事件。 风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。 4、风险因素、风险事故和损失之间关系 三、风险的特点 四、危险单位 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。 是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 2、危险单位的划分 1）地段危险单位 2）一个投保单位为为一危险单位 3）一个标的为一个危险单位 第二节 风险管理 风险管理的定义和基本程序 风险管理的方式 风险与保险的关系 一、风险管理的定义和基本程序 1、定义：经济单位通过风险识别、估测、评价对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理行为。 2、风险管理的基本程序： 二、风险管理的方式 三、风险与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约 第三节 保 险 保险的定义 保险的要素 保险的特征 保险的职能 保险与社会保险 保险的作用 一、保险的定义 1、定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2、定义的解释 保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关系； 保险是一种合同行为，体现了一种民事法律关系。 二、保险的要素 三、保险的特征 1、经济性 六、保险的分类 （一）按投保意愿分类 1、自愿保险 2、法定保险 （二）按保险标的分类 1、财产保险 2、人身保险 （三）按风险转移方式分类 原保险、再保险、重复保险和共同保险 三、保险产生的理论分析 风险处理方式的演进： 自我保障——互助保障——保险 例子： 期望收益：EA= EB=90 方 差：DA= DB=(0-90)2×10%+(100-90)2×90%=900 1→2 DAB= DBA DA= DB EA= EB =EAB= EBA 二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。 2→n 进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。 n→∞ 根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n→∞），只要在损失概率?的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散 。 保险的产生： 风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用（?L）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。 这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊，而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人支付保险费，保险人向投保人提供的服务，承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任，以合同形式确立的服务形态的保险商品。 四、 保险的发展 一、国际保险市场的发展 保险产品的发展 保险组织的发展 保险经营的发展 保险市场结