保险第5章摘要.ppt

§5.1 人身保险产品 我国《保险法》第十二条第三款规定：“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”第九十五条第一款规定：“保险公司的人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。” §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 1）人寿保险 （1）人寿保险概述 人寿保险（简称寿险）是以被保险人的身体和寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险。人寿保险产品根据产品功能又分为传统寿险产品和新型寿险产品。 专栏5—1 ?学习指导  专栏5—1 ?学习指导  专栏5—1 ?学习指导  §5.1 人身保险产品 §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 ①人寿保险的特征 A.人寿保险实行均衡保费制。 B.人寿保险保险标的不可估价。 C.保险利益的特殊性。 D.保险金的定额给付性。 E.不适用代位追偿原则。 F.保险期限的长期性。 专栏5—2 ?特别关注  专栏5—2 ?特别关注  §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 ②人寿保险合同中的常用条款 A.不可抗辩条款（incontestable clauses）。该条款的含义是，人寿保险合同生效满一定时期（一般为2年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。 B.年龄误告条款（misstatement of age）。在适用不可抗辩条款的前提下，年龄误告条款通常规定，投保人在投保时如果误告年龄，其保险金额或保险费将根据真实年龄进行调整。 §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 ②人寿保险合同中的常用条款 C.宽限期条款（grace period provision）。这一条款通常规定，对于没有按时缴纳或续缴保费的投保人，只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。 D.复效条款（reinstatement provision）。这一条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时间（通常为2年）内申请保单复效。 E.自杀条款（suicide clauses）。所谓自杀，在法律上是指故意剥夺自己生命的行为。如果没有主观上的故意，则不能称为自杀。在人寿保险合同中，一般都将自杀作为责任免除条款来规定，这主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金。 §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 ②人寿保险合同中的常用条款 F.不丧失价值任选条款（non-forfeiture values and options）。由于人寿保险都具有投资的性质，所以投保人应当享有保单现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。除了定期死亡保险以外，大多数人寿保险（特别是终身寿险）在缴付一定时期的保费后都具有现金价值。 G.保单贷款条款（policy loan clauses）。 H.自动垫缴保费条款（automatic premium loan clauses） I.保险金给付的任选条款（settlement options）。 §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 ③人寿保险的责任免除 所谓责任免除，是指由于合同规定的特殊事件发生导致合同约定保险事故发生的，保险公司对由此引起的保险事故不承担保险金给付责任。 （2）传统人寿保险产品介绍 ①定期寿险（term life insurance）。定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 ②终身寿险（whole life insurance）。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 §5.1 人身保险产品 §5.1 人身保险产品 5.1.1 人寿保险和年金 1）人寿保险 ③生存保险（pure endowment insurance）。生存保险（简称生存险）是以被保险人在规定期间内生存为给付保险金条件的一种人寿保险。 ④两全保险（endowment insurance）。两全保险（简称两全险）是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险。 §5.1 人身保险产品 （3）新型人寿保险险种介绍 ①分红寿险（participating life insurance）。分红寿险（简称分红险）是带有分红性质的寿险产品，具体是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 保单红利有两种类型： 现金红利。 增额红利。 §5.1 人身保险产品 （3）新型人寿保险险种介绍 ②万能寿险（universal