3企业名下房产抵押个人商务贷款教案分析.ppt

企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 调查人员应对调查过程中收集的信息的真实性、授信建议的准确性和可靠性负责。调查人员实地调查： （一）借款申请人及家庭基本信息 （二）借款申请人及相关关系人信用状况 （三）企业经营信息 （四）贷款用途信息 （五）担保物信息 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （一）借款申请人及家庭基本信息 1．借款申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况，以及经营能力等； 2．主要家庭成员基本情况、居住情况、婚姻状况、健康状况、收入、生活开支等情况； 3．家庭主要财产和负债情况。财产包括房产、交通工具、金融资产等，负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款及私人借款； 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （一）借款申请人及家庭基本信息 4．针对申请人为实际控制人的情况，信贷员应采取交叉检验的方式给予重点核查，同时做好相关材料的收集工作。可采取如下手段进行核实：核查该企业主要业务单据、合同是否为实际控制人签发；如果该企业存在账外资金流转，可核查该资金是否通过实际控制人个人账户流转；其他能够证明申请人实际控制该企业的方法。 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （一）借款申请人及相关关系人信用状况 关注要点包括但不限于： 1．负债信息，包括信用卡及贷款当前负债余额总计，每月应归还银行贷款的本息合计数； 2．最近24个月还款记录，对于最近24个月有逾期的，则要求客户解释逾期的具体原因，是否符合我行征信准入标准；对于征信属于次级类或当前账户状况为逾期（实际已归还）的，要求客户在贷款或发卡行打印详细的还款明细，并出具书面说明。 3．对外担保信息，若客户对外有担保，则需要了解担保的具体情况，包括担保对象、金额、期限及原因等。对外担保金额较大的客户，还应分析其代偿的可能性。如企业已经存在对外担保情况，还应核算对外担保数额是否符合该企业权利文件中相关规定。 4．信用报告体现的其他重要信息，包括工作单位、收入、缴纳的社会保险和车船使用税、查询记录和个人声明等，对还款意愿或还款能力造成重大影响的，应当予以明确说明。 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （三）企业经营信息---重点 1．信贷人员应到工商管理部门查询企业在工商部门备案的公司章程等材料，复印留存并加盖工商部门“档案查询骑缝章”。仔细查核对企业的公司章程，对于企业对外担保的相关限制给予重点关注，确保该企业担保的总额及拟申请的本笔贷款数额不得超过该公司章程规定。 2．营业执照、税务登记证年检记录。 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （三）企业经营信息---重点 3．企业主要资产与负债，资产包括企业拥有的固定资产，如房产、汽车、存货以及办公设备等；负债包括对银行的短期、长期借款，应付账款、工资或其他应付款，以及对外担保情况，经营实体（即抵押房产企业）报表中有短期借款、长期借款的，必须提供企业征信报告，核实企业借款是否与报表相符，是否有不良信用记录；企业销售收入情况，包括主要销售对象、年或月销售金额、销售渠道、结算方式、销售记录和银行账单流水，以及主要竞争对手等； 4．生产或经营费用，包括采购或生产成本、雇员人数及工资、日常营业费用、税费等其他的费用； 5．对于公司制企业，还需查阅企业近一年或季度的财务报表以及企业结算账户交易明细情况； 在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录凭证和银行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户），以便更为准确判断客户实际的生产经营情况。 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （四）贷款用途信息---所有业务都很重要 应根据企业的现有经营规模、应收应付状况、以往的资金进出状况，以及经营周期特点等，了解借款申请人的真实借款资金用途。 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程---贷款调查 （四）担保物信息 以企业房产抵押为个人提供担保的，房产价值、变现能力等与一般商务贷款相同，重点应对权属信息进行确认，核对房产所有者是否与该企业名称一致，确认该抵押房产是否存在租赁事实 企业名下房产抵押商务贷款 贷款流程--贷款调查--关注抵押授权行为-非常重要 房产为有限责任公司的 如果抵押房产企业为有限责任公司，企业应召开股东会或采取会签形式，形成股东会决议或会签决议，同意以本企业名下房产抵押为借款人向我行借款提供担保。如果借款人为该企业股东，该企业应向我行提供股东会决议原件，原件应由借款人之外的全体股东签字确认并加盖公司公章（如当地房屋管理部门有特殊规定，规定必须全体股东一致签字确认，那么借款人股东也应签字）；如果借款人为该企业实际控制人，该企业应向我行提供股东会决议原