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第五章 创新型寿险 第一节 分红保险 第二节 变额保险 第三节 万能保险 第四节 变额万能保险 第五节 各类型寿险产品比较 第一节 分红保险 一、分红保险概述 二、分红保险的红利来源 三、红利分配原则 四、红利分配方式 一、分红保险概述 1、分红保险定义：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。 （摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》） 三、红利分配原则 1.公平性 2.均衡性 3.简单性 第二节 变额寿险 （143） 一、变额寿险定义及其发展 二、变额寿险运作模式 三、变额寿险的主要内容 四、变额寿险投保程序 五、美国变额寿险简介 一、变额寿险定义及其发展 （一）变额寿险定义 （二）变额寿险发展历程 一、变额寿险定义及其发展 （一）变额寿险定义： “投资连结保险是指包含保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。” 中国保监会《投资连结保险管理暂行办法》第二条 （二）变额寿险发展历程 1、投资连结产品国外的发展状况 2、变额寿险在各国称谓 三、变额寿险的主要内容 （一）产品设计 （二）保障篇 （三）投资篇 （四）费用构成 （五）投连险一般特征 （六）投连产品特色 （二）保障篇 1、保险责任 2、基本保费与基本保险金额 3、基本保险金额的变更 4、保险费假期 （三）投资篇 1、基本保费的分配 2、投资账户的选择与转换 3、投资账户资产评估 ①投资账户:价值、数量、价格的确定 ②为什么公司要收取5%的买卖差价？ 4、保单帐户现金价值的领取 （四）费用构成 1、初始费用 2、行政管理费 3、资产管理费 4、买卖差价 四、变额寿险投保程序 （三点） 1、投保投资连结保险的条件 2、投保投资连结保险合法证件 3、办理相关证件 　　 第三节 万能保险（149） 参考文献：肯尼恩·布莱克；哈罗德·斯基博 一、万能寿险概念 二、万能寿险性质 三、万能寿险产品设计 四、万能寿险运用限制 一、万能人寿保险概念 二、万能寿险性质（特点） 三、万能人寿保险产品设计： （2）B计划：水平式净风险金 2、保费支付 3、保单费用 4、死亡费用与其它给付费用 5、现金价值 附加保费 提存责任准备金的方式 人寿保险责任准备金有两种： 理论责任准备金 修正责任准备金（也称实际责任准备金）。 两者区别：计算的依据不同。 理论责任准备金以均衡纯保费为依据计算 修正准备金是根据修正后的非均衡纯保费计算。 四、万能寿险运用与限制 第四节 变额万能寿险 1、变额万能寿险的性质 2、变额万能寿险的运用和限制 1、变额万能寿险的性质 2、变额万能寿险的运用和限制 1）需要交纳大量保费，有足够资金维持保单效率。 2）适用把保单现金价值看成是投资而不是储蓄的人。 第五节 各类型寿险产品比较 第一期 第二期 第三期 缴纳可变保费 第一期现金价值 初始、管理等费用 死亡率费用 利息 第一期现金价值 同左 第二期现金价值 二期现金价值 ………… 减去 减去 加上 等于 ★万能寿险保费运行规则 ？ 风险保障账户 投资账户 1、死亡给付方式 2、保费支付 3、保单费用 4、死亡费用与其它给付费用 5、现金价值 1、死亡给付方式 （1）A计划： 死亡保险金=保险金额 净危险额 =死亡保险金-现金价值 每个月调整一次净风险，以保证现金价值与净风险之和等于保险金额，目的是使其与传统的具有现金价值的给付方式相同（死亡给付固定）。 死亡给付金=保险金额 +现金价值 净危险额=保险金额 现