家庭理财规划要点.ppt

家庭理财规划案例分析 刘凯先生家庭理财规划 基本状况分析 客户基本情况： 刘凯 50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。 郭女士50岁，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率调整）。 儿子18岁，高中毕业。 刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。 住房公积金账户余额4万元。 家庭成员无任何商业保险。 家庭支出情况: 目前生活费2000/月。 未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。 购房（夫妻存在分歧）。 10年之后的旅游支出，1年/次，持续5年。 家庭资产： 夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。 刘先生住房公积金账户余额4万元。 无住房。 理财规划目的: 规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求 相关假设 刘先生年收入成长率为2% 贷款利率4%， 贷款首付比例二成 通货膨胀率3% 学费成长率3%， 房价成长率3% 当地上年平均工资3000元/月 假设刘先生和郭女士寿命可到80岁 基本假设 理财目标 子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现值1万元/年 住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元 退休养老——退休后维持现有水平 旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年 家庭可支配月收入表 项目 计提率 刘凯 郭亚芬 家庭合计 工作收入 3000.00 1000.00 4,000.00 养老保险 8% 240.00 0.00 240.00 医疗保险 2% 60.00 0.00 60.00 失业保险 1% 30.00 0.00 30.00 住房公积金 12% 360.00 0.00 360.00 应纳税所得额 　 710.00 0.00 710.00 　 税捐支出 　 46.00 0.00 46.00 可支配收入 81.60% 2,264.00 1,000.00 3,264.00 单位：元 2008年1月份 家庭收支储蓄表 项目 金额（元） 家庭可支配收入 45168.00 年缴养老金 2,880.00 年缴医疗保险 720.00 年缴住房公积金 8,640.00 年生活支出 (24,000.00) 家庭年工作储蓄 21168.00 2008年度 家庭资产负债表 资产项目 金额（元） 比率 人民币存款 200,000 62.50% 流动资产小计 200,000 62.50% 国内基金 80,000 25.00% 公积金 40,000 12.50% 投资资产小计 120,000 37.50% 自用资产小计 0 0.00% 合计 320,000 100.00% 负债项目 金额 比率 合计 0 0.00% 净值 金额 比率 流动净值 200,000 62.50% 投资净值 120,000 37.50% 自用净值 0 0% 合计 320,000 100.00% 2008年12月31日 资产比例 家庭财务比率分析 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议 紧急预备金倍数 流动资产/月支出 100 ＞3 可适当降低流动资产 投资资产比率 投资资产/总资产 25% ＞50% 投资资产比重太小 净储蓄率 净储蓄/总收入 49.16% ＞30% 储蓄额充足，生活压力较小 基本状况诊断 由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。 家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。 家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。 1 2 3 4 子女教育金规划 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为 : 第一年所需教育金费用为10300元。 第二年所需教育金费用为10609元。 第三年所需教育金费用为10927元。 第四年所需教育金费用为11255元。 购房规划 目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。 购房规划 方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成） 根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休后只能实现现值10000元的旅游规划。 方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成） 以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值为420000元的房子，并有能力将首付