商业银行信贷业务要点.ppt

* 6. 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保； 　　 7. 有其他严重违法经营行为。 委托贷款 委托贷款的特点： 拓宽委托人富裕资金的投资渠道 满足借款人的资金需求 委托人可获得较高的资金回报 方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺 纯粹的中间业务，银行不承担风险 * 动产质押 动产质押 动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。 * 标准仓单质押  标准仓单质押 标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申请短期流动资金贷款或短期融资的业务。 * * 信贷风险管理 （一）定义 风险，主要指未来结果的负向不确定性。银行风险是指银行在经营中由于各种不确定因素而招致银行经济损失或收益率负向波动的可能性。 * 信贷风险管理 1、信用风险 信用风险是指由于债务人违约而导致贷款或债券等资产不能偿还所引起的风险。不同的资产具有不同的违约风险，其中贷款的信用风险最大。 （二）主要种类 2、流动性风险 流动性风险是指银行不能满足客户存款提取、支付和正常贷款需求而使银行陷入财务困境，不仅损害银行信誉，甚至可能使银行陷入破产的压力。 * * 3、市场风险 市场风险是指由于市场供求关系等各种因素变动，导致各种金融产品和衍生金融工具价格波动给银行带来损失的风险。市场风险包含利率风险、汇率风险、证券价格和衍生工具价格风险等。 * 4、操作风险 操作风险是指银行在运作过程中，由于内部经营管理设计环节不合理，管理不善或不到位，如营业差错、内部欺诈及贪污等，决策失误或重大疏忽等给银行造成损失的风险。操作风险也可能由于技术问题，如计算机系统失灵、控制系统缺陷等引致。操作风险往往不具有单独的风险损失表现，它与其它风险有密切的关系。在许多情况下，是操作风险引起了其他风险的产生。信用风险是银行面临的主要风险 。 * 5、清偿力风险。 指银行由于风险招致的损失超过资本的防御能力,导致银行资不抵债,银行破产。? * （三）五个基本原则：1、 风险管理的制度应该考虑合理性和长期稳定性，使其能尽可能 成为一种能根植于员工中的文化。2、 风险管理制度不应过度束缚其层经营部门承担风险的活动。3、 应该鼓励各生成风险的业务经营部门对现存风险进行及 时披露， 而不应该鼓励经营管理者隐匿风险或推迟风险。为此，银行应该制定有关业务规章制度，鼓励及早对风险进行揭示，严厉惩戒掩盖风险的行为。 * 4、 生成风险的各业务部门应与风险监督和控制的管理部门相对分离。 5、 统一风险的评估和计量，统一风险监控和管理的流程，并坚持不懈地注意和坚持每一个细节和环节。 （四）管理的程序 1、风险识别 2、风险计量 3、风险定价 4、生产风险规避衍生工具 5、风险管理和处理等 * 风险在信贷业务中是无可避免的. 信贷风险管理所扮演的角色是识别及降低风险 通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下, 损失应该被控制在最合理的范围, 而不是最小的范围. * 风险 回报 要与客户理性合作 1、要真诚，实事求是地评价客户； 2、要理性，不要过于站在客户一边而忽视了风险。 信贷管理最核心内容： 了解你的客户！Know Your Customer！ * * 感谢支持、欢迎提问 《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 * 比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。 但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。 * 如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 * 并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。 * 放款前应再次确认无以下重大事项发生： 交易双方对交易行为存在疑问； 放款账户是否更改； 抵押物灭失； 贷款政策未发生重大变故。 * 放款前调查要点是对交易有效性、真