商业银行-信科要点.ppt

第5章 商业银行 商业银行的起源 历史上先有存款利率？ 还是先有贷款利率？ 商业银行的演进 商业银行的概念 以经营存款、贷款、办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标，并能直接参与存款货币创造的金融企业。 高负债性 高风险性 外部监管的高度严格性 商业银行的职能 信用中介——商业银行最基本的职能 金融服务 支付中介 信用创造——货币供给 信息中介—商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 金融市场理论——信息不对称 在市场上，在做出准确决策时，市场的某一方并不了解这个市场上的另一方，这种不平等能叫做信息不对称。 信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害。这种行为在理论上就叫做道德风险和逆向选择。 金融市场理论——信息不对称 1、在交易之前，信息不对称造成的问题：逆向选择 2、在交易之后，信息不对称造成的问题：道德风险 次品车市场——逆向选择 借贷活动中的道德风险、逆向选择 交易前：对于一笔贷款的潜在收益和风险，借款人比贷款人拥有更多的信息，有些信用较差风险较高的借款人在申请贷款时表现得非常活跃，而贷款人极可能根据有限的信息把贷款发放给特别积极但信用风险很高的人——逆向选择。 交易后：借款人不按申请时承诺使用资金而从事高风险的投机活动——道德风险。 银行如何解决信息不对称问题？ 1.通过与客户的长期联系，进行筛选和监控 2.贷款承诺 银行同意在未来某一个时期向企业提供某一个限额之内的贷款的承诺。 3.抵押 4.信用配给 ①银行拒绝发放任何数额贷款，即使借款者愿意支付较高利率； ②银行愿意发放贷款，但是数额低于借款者的要求。 商业银行的经营原则 1.安全性原则 商业银行的经营原则 2.流动性原则 　商业银行保持适度流动性的重要性 商业银行的经营原则 3.盈利性原则 商业银行的组织形式 总分行制：银行在大城市设立总行，在各地普遍设立支行并形成庞大银行网络的制度。世界各国普遍采用。 单一制：不设任何分支机构的银行制度。典型：美国 控股公司制：由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。典型：德国、日本 连锁银行制：由某一个人或者某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。 单元银行制的优点是： 　①可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 　②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务； 　③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 　④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。 单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 分行制的优点是： ①有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； ②便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； ③便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 ④便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。 分行制的缺点是： ①容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； ②增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失； 持股公司制的优点： ①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； ②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； ③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。 连锁制的优点： 　垄断性强，有利于统一指挥、投资大型行业、事业单位，以获取高额利润。 连锁制的缺点： 　由于受个人或某个集团控制，往往不易获取银行所需的大量资本，不利于银行的发展。 商业银行的资产负债表 商业银行的表内业务——银行资本 核心资本：商业银行资本中最稳定、质量最高的部分，银行可以永久性占用，可以长期用来吸收银行在经营