商业银行业务运作模式要点.ppt

一、西方商业银行的主要业务领域 1.商业银行业务 2.消费者银行业务 3.资本市场业务 4.资产管理业务 二、西方商业银行的主要利润来源 部分西方商业银行的利润结构 银行名称 净 利 润 收 入 净 佣 金收 入 总 额 占 比 总 额 占 比 德意志银行 66.19亿欧元 45％ 80.84亿欧元 55％ 瑞士联合银行 63.56亿瑞士法郎33.5％ 126.07亿瑞士法郎 66.5％ 意大利国民 劳动银行 7080亿里拉 59％ 4920亿里拉 41％ 汇丰银行 119.9亿美元 57％ 90.68亿美元 43％ 西方商业银行的存贷利差收入占比逐渐萎缩，佣金收入占比很高且呈不断增长趋势 出现这种结构和趋势的主要原因是： 1、业务全能化发展，利润来源多渠道化；2、资本市场收入多； 3、自主定价系统； 4、服务收费项目特别多； 三、有效的风险防范体系 1.西方商业银行有一个良好的信用环境； 2.西方有一套有效的制约和惩罚债务人违约的措施； 3.贷前对市场进行全面分析； 4.严格复杂的贷款审批制度； （1）借款人的品行如何 （2）贷款时及贷款期间，价款人所在国家处于经济周期的何种阶段，借款 人所在的行业状况如何，借款企业主导产品的生命周期轨迹走到哪一点。 （3）银行一定要了解客户借款的真实用途。 （4）银行要用自己的方法为借款人编制借款期间的现金流量表，对借款人 报送的财务报表和中介机构提供的有保留意见或无保留意见的审计报告，都必须有自己的判断，防止借款人粉饰造价。 （5）达不到一定信用等级的借款人必须提供合适、超值的保证条件。 （6）对于异地借款人，审贷官必须多提一个问题：当地银行与借款人的往来关系如何？借款人为什么不在当地银行取得借款，这已经是一个很危险的信号。 （7）审贷时必须坚持“效率服从于质量”的原则。 （8）在以上问题都有明确和满意的答案之后，银行要求其审贷官在签字同意贷款之前，再反问自己一个问题：“如果借款人现在不是向我的银行借款，而是向我自己借钱，我是否愿意把钱借给他？”如果答案是肯定的，你可以签字同意，如果你犹豫不决，缺乏信息，那你必须从新考虑。 5.独立的信贷检查制度 6.充足的呆帐准备制度 7.及时的核销制度 四、科学的规章制度设计 1、规章制度设计的出发点：假定“性本恶” 2、制度覆盖每个人、每个岗位、每个环节、不留空白 3、经常和及时的修订制度 经典案例分析： 美联银行的集中报销制度 五、独立的银行内部审计制度 1、只有总行设有审计部门，各业务部门和分支行都不设 2、严格挑选审计人员：从业经验必须8年以上 3、高标准的从业规范 4、突击审计多，事先预告少 5、业务审计内容 6、被审计的间隔期可以1－3年不等 7、上审下、外审内 8、外部复核制（抽查） 9、优厚的待遇和庞大的成本损失 第六讲 商业银行生存的“三要素”： 客户、员工和股东 问题： 在经营的过程中，什么因素是商业银行最重要的？ 一、商业银行的客户管理 如何吸引客户，如何将客户留下来，让客户保持对银行的忠诚？ （一）西方商业银行的客户服务意识 1.客户分类 2.真正意义上的“客户第一”原则：客户导向论 3.从“满足客户需求”到“引导客户需求” 4.服务客户的两重性： （1）满足客户的需求 （2）严格要求客户 （二）商业银行的服务理念 1.服务定位是银行服务发展的最高阶段 2.服务是银行的唯一产品 3.客户是员工的衣食父母 4.有偿服务无需感谢 5.在意每一位客户的感受 6.客户的地位在银行至高无上 7.每位员工都代表银行 8.让客户感到欠银行的 9.营造一种服务高尚的氛围 （三）服务要诀 1.热情----使客户感到春天般温暖； 2.协作----为客户提供系统化服务； 3.礼貌----让客户享受至尊至善的礼遇； 4.负责----为客户提供负责到底的服务； 5.快捷----为客户提供高效便捷的服务； 6.准确----为客户提供恰当到位的服务； 二、西方商业银行的员工激励制度和约束制度 （一）美联银行的