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基于用户偏好的P2P网贷平台评价模型的建立 　　【摘要】近年来，P2P网贷平台跑路事件时有发生，规范管理P2P网贷平台迫在眉睫。建立P2P网贷评价系统，能使P2P网贷平台数据透明化，同时过滤一些不规范平台，保障投资者利益。本文采取层次分析法，文献资料法，实证研究法，比较分析法以及模型建立法，建立了一个评价P2P网贷平台综合性质的模型。希望该模型日后可以推广应用于其他类型互联网金融产品的评价。 中国论文网 /3/view-7182699.htm 　　【关键词】P2P网贷平台 层次分析法 评价系统 　　一、引言 　　2014年3月5日，在十二届人大代表大会的政府工作解读中，促进互联网金融合理发展首次由李克强总理提出。互联网金融有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足，有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。作为互联网金融的一种模式，近几年来P2P网贷虽然以迅猛之势发展，但由于监管缺失等问题，平台跑路事件频发。建立一个基于用户偏好的P2P网贷评价系统有利于P2P网贷平台规范管理，同时能过滤一些不规范平台。目前国内基于用户偏好的P2P网贷评价系统的理论尚不完善，投入使用的评价系统也在少数。因此建立P2P网贷评价系统有着较为重要的现实意义。 　　二、研究对象与研究方法 　　（一）研究对象 　　P2P网贷平台。 　　（二）研究方法 　　1.文献研究法。通过图书馆、网站等方式调查文献，了解P2P网贷评价系统相关研究和进展。 　　2.实证研究法。通过对P2P网贷平台大量的观察、实验和调查，获取客观材料，从个别到一般，确定模型关键因素。 　　3.比较分析。通过对不同P2P网贷平台的数据、模型进行对比，分析出抽象化的P2P网贷平台模型，以便进行数学建模。 　　4.模型建立法。在基于内容的推荐算法的基础上，利用层次分析法进行数学建模，将用户偏好与P2P平台特征有机结合，建立基于用户偏好的P2P网贷平台的评价机制。 　　（三）研究流程 　　1.研究P2P网贷平台的一般构架。 　　2.分析P2P平台一般性质。 　　3.寻找能基于用户偏好建立P2P平台一般元素与其性质之间的量化关系的方法，建立模型。 　　三、模型建立 　　（一）对P2P平台一般构架的研究 　　在建立模型之前，我们必须对P2P网贷平台进行足够的了解，并且对其一般化结构进行总结，依据文献《TC公司P2P网贷平台可行性分析及设计研究》中对P2P网贷平台一般化结构的已有研究，结合小组成员对人人贷，人人聚财，拍拍贷等平台的实证研究，得到P2P网贷平台一般化构架如下： 　　备注：下文将P2P平台基本构架第四层的各措施或流程称为平台元素。 　　（二）对用户偏好性质的确定 　　在研究基于用户偏好的P2P网贷评价模型时，应明确用户偏好是一个涉及多维度需求的效用函数。基于以下考虑： 　　1.结合传统的金融理论，主要考虑投资的风险和收益（例：马可维茨投资理论），结合平台基本构架考虑，将风险转化为：流动性和保障性，所以将流动性，保障性和收益纳入投资需求； 　　2.考虑品牌效用以及投资者的从众心理，将平台硬实力纳入投资需求； 　　3.考虑P2P本身是一个网络平台，便捷性是其区别于传统借贷的主要因素，所以将便捷性纳入投资需求。 　　我们得到了便捷性，流动性，保障性，收益，硬实力5个用户偏好性质。 　　（三）模型的建立 　　1.建模方法的确定。要建立一个基于用户偏好的P2P网贷评价推荐系统，即是要通过用户偏好性质来评价平台的优劣，于是我们必须建立用户偏好性质与平台元素之间的量化关系。结合P2P网贷平台的一般构架与用户偏好性质可以看出，P2P网贷平台一般元素与用户偏好性质之间存在一些定性关系如下： 　　一是平台之间便捷性的区别在于各平台业务流程完成时长与操作步骤； 　　二是金融产品的流动性通常体现在其债权转让； 　　三是平台的保障性主要依靠平台的风控设计； 　　四是收益直接取决于平台的费用利益； 　　五是平台硬实力则与平台的投融资设计等因素息息相关。 　　用户偏好性质与平台一般元素之间存在上述定性关系，要如何将这种关系进行量化？在进行量化过程中必然存在某些主观的看法，要如何综合用户群的主观看法，使得主观因素最大限度客观化？我们选取的建模方法必须可以解决上述问题。 　　在《基于层次分析法的个人信用评估体系基础研究》一文中，提到层次分析法是一种实用的多方案或多目标的决策方法。其主要特征是，它合理地将定性与定量的决策结合起来，按照思维、心理的规律把决策过程层次化、数量化。就此，我们找到了可以解决从定性到定量，从主观到客观的问题的方法。 　　（四）基于层次分析法的各层次元素的确定 　　层次分析法是将决策问题按总目标、各层子目标、评价准则直至具体的