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我国国有商业银行个人贷款渠道拓展策略研究 　　【摘要】个人贷款业务在国有商业银行中占据举足轻重的地位，但是目前国有商业银行一直以来都注重公司贷款，而对个人贷款的渠道拓展不够重视，这导致了我国国有商业银行的个人贷款发展受到一定的阻滞。当前我国的金融市场发展迅速，互联网金融异国突起，各种私有商业银行也快速发展，国有商业银行的个人贷款渠道也有待进一步拓展。 中国论文网 /3/view-7219224.htm 　　【关键词】商业银行 个人贷款 拓展策略 　　一、个人贷款概述 　　个人贷款，通常是指贷款方基于借款方之贷款请求，审查借款方是否符合贷款条件，在审查通过后向借款方发放贷款以支持其个人消费等贷款需求。根据我国相关法律法规与政策明确，个人借贷应当有明确的用途，倘若自然人在借款时不存在指定款项去处，借款方不予借贷。贷款方应当研究并制定出一套科学合理的借款人收入偿债风险控制体系，在综合考虑借款方的收入来源、负债情况，款项去处以及担保情况，明确贷款的具体金额以及还贷期限，牢牢掌控风险，确保借款方分期还款时所归还的金额在其能力范围之内。通常来说，业内将公司相关业务称之为批发业务，与之相配套的，将个人贷款认作是零售业务。历经30余年的发展，如今，个人贷款已俨然成为我国商业银行不容小觑的重要业务之一。 　　二、我国国有商业银行个人贷款业务的发展现状 　　（一）个人贷款业务在银行业务中占重要地位 　　我国金融发展历经数十年的风雨洗礼，如今已获得了不小的成就。当前，国际金融市场风云变幻，无论是飞速崛起的网络金融，还是在不久的未来即将要放开的民营银行，都将对我国国有的商业银行造成不可预期的冲击。作为我国国有银行来说，由于历史发展等因素，其始终将银行的业务发展放在首要位置，而忽略个人零售业务的开展。倘若要顺应新形势，必须审时度势，突破创新，将个人零售业务提到重要的位置上来。在诸多个人零售业务中，贷款业务无疑起着至关重要的作用，特别是贷款利息同普通银行存款的基础利率相比，仍存在着较大的利润收益。不可否认的是，在我国，商业银行个人贷款业务无论从时间上、重视度上都同国外内其他金融公司的相关业务无法比拟，这也从一个侧面显示这项业务在我国商业银行仍有发展的余地。倘若能够重视起来，有力推进这项业务的占比，势必能够使得我国商业银行的业绩取得飞跃式的提升。 　　（二）个人贷款受地产业行影响 　　伴随着我国市场经济的日益昌盛，房地产行业的飞速崛起，无论是一线城市还是二三线城市，房价都有了翻天覆地的变化。我国政府想方设法控制这股飞速猛涨的势头，但从整体发展态势来看，我国的房价大多保持着上涨的势头。而在一些二三线城市，房价曾一度攀升，但在国家政策的干预下，目前已抑制了上涨过快的势头，部分地区甚至产生了房价下跌的情况，而这一情况不占少数。因此在如今的形势下，若将个人住房贷款在整体的个贷业务中占过分重要的比例，势必会产生一定的风险。倘若房地产行业受政策干预严重而一落千丈，个人住房贷款极易形成不良贷款和坏账，从而给银行的整体营运造成风险。 　　（三）业务流程的操作不利于客户体验 　　通常银行的工作人员在实际业务的操作流程中仅仅扮演着推荐者的角色，其他一系列的政策法规、业务流程与品种等他们都甚少关心，他们会集中精力搞好自己手中的那块事，比方说由自己推荐的个贷或项目是否能够获批，或者是基于获批能够给自身带来多少的绩效。当银行的工作人员遇到一些新情况和新问题时，如银行启动运行新制度，或是操作中采用新系统等，由于没有对这些基层的操作者进行必要的培训，使得很多工作人员很难第一时间了解并贯彻落实新政策，熟练运用新流程，从而导致个贷业务开展的效率大幅度降低，甚至存在着由于政策的变更使得个贷无法进行的情形，最终导致投诉的发生。 　　（四）监管方面有待提升 　　近年来，我国出台了一系列的政策对房地产投资进行了规制，并明确贷款资金不能被使用在购置房产、购买股票等方面。这一系列的政策出台，使得许多购房者贷款更显艰难。一则，我国提升了二套住房的首付比例，甚至要求该款项不得低于总房价的70%。在实践中，相当一部分贷款者为了切实改善自己的居住环境，申请贷款，就是为了能够承担二套改善型住房的首付款。二则，银监会的监管力度加大，更加严格控制贷款资金的去处，并且明确要求银行对其所借贷的款项需逐一监管到位。我国的国有商业银行尽管已经采用了一系列的措施和举措以监管贷款资金流向，如完善制度、细化流程等，然而这些举措无法从根本上解决实践中的新情况和新问题，从一定程度上使得监管的难度和成本都有所增加。目前，国有商业银行若要实现贷款资金流向的监管，监管技术的提升仍是让在其面前的一项重要课题。 　　三、我国国有商业银行个人贷款渠道拓展策略 　　（一）全面发展个人贷款产品种类 　　1.发展个人综合