第三章商业银行贷款业务管理解析.ppt

商业银行贷款业务管理 第一节 贷款种类和贷款程序 第二节 几种类型贷款业务的要点 第三节 商业银行个人贷款 第四节 商业银行贷款的信用风险管理 第一节 贷款种类和贷款程序 贷款的定义 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 一、贷款种类 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。 不同的分类方法，对于银行的业务经营与管理又具有不同的意义。 按贷款期限分类 活期贷款（Demand Loan） 贷款时不确定贷款偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。也称通知贷款。 特点： 比定期贷款灵活，在银行资金宽裕时，可以任客户使用借以获利，在银行需要资金时，又可以随时通知收回贷款。 对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一旦项目资金投入生产，银行突然通知收回，造成被动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。 定期贷款（Term Loan） 具有固定偿还期限的贷款。 按偿还期限的长短还可以分为 短期贷款：一年（含）以内的贷款 中期贷款：一年至五年（含）的贷款 长期贷款：五年以上的贷款 特点 一般不能提前收回，因此形式比较呆板 利率较高，但风险也比较大 透支贷款 透支贷款是指银行与活期存款客户签订透支合同，允许客户在合同规定的期限和范围内，超过其活期存款账户余额进行支付并随时偿还的贷款。 特点 可随时偿还，银行不容易控制：银根紧时，客户均透支；银根松时，客户均还款。 按期限分类的意义 有利于监控贷款流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全 按贷款用途分类 按贷款对象的部门分类： 工业贷款 商业贷款 农业贷款 科技贷款 消费贷款 按贷款偿还方式分类 一次性偿还贷款 借款人在贷款到期日一次性还清本金的贷款，利息可分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 短期临时资金、周转贷款多采用此类方式 分期偿还贷款 借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 按月、季、年确定。 中长期贷款多采用此类方式 意义 有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。 按贷款质量分类 分为五级 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 二、贷款程序 1．贷款申请 凡符合借款条件的借款人，在银行开立结算账户，与银行建立信贷关系之后，如果出现资金需要，都可以向银行申请贷款。借款人申请贷款必须填写《借款申请书》。《借款申请书》的内容包括：借款人名称、性质、经营范围、申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技术指标等。 2．贷款调查 调查的内容主要有两个方面： 一是关于借款申请书内容的调查，主要审查其内容填写是否齐全，数字是否真实，印鉴是否与预留印鉴相符，申请贷款的用途是否真实合理等。 二是贷款可行性调查，主要调查： 1.借款人的品行。主要了解与借款人的资料有关的证明文件和批准文件。 2.借款合法性。主要了解借款的用途是否符合国家产业、区域、技术以及环保政策和经济、金融法规。 3.借款安全性。主要调查借款人的信用记录及贷款风险情况。 4.借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等。 3．信用评估 银行在对借款人的贷款申请进行深入细致的调查研究的基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。信用评估可以由贷款银行独立进行，评估结果由银行内部掌握使用；也可以由央行认可的有资格的专门信用评估机构对借款人进行统一评估，评估结果供各家银行使用。 . 4.贷款审批 贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度,提出意见，按规定权限报批。通常采用审贷分离,分级审批的贷款管理制度。 8．贷款收回 贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息。贷款到期，由于客户情况发生变化，借款人经过努力仍不能还清贷款的，必须在到期日前向银行提出贷款展期申请。如果银行同意展期，应办理展期手续。如果银行不同意展期，或展期以后仍不能到期还款，则列为逾期贷款。银行对其应进行专户管理，并加大催收力度。 第二节 几种类型贷款业务的要点 一、信用贷款 （一）信用贷款的内涵 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作为还款保证。 信用贷款具有以下几个特点： 以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证 风险大、利率高 手续简便。 （二）信用贷款的操