国有大型商业银行分支机构信用卡业务现场检查方法与实践方案.ppt

国有大型商业银行分支机构信用卡业务现场检查方法与实践 主要交流内容 银行机构管理模式 银行机构管理模式 现场检查的主要内容 信用卡业务存在的主要问题 1.信用卡客户资信调查和业务受理不尽职。表现为没有对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。例如：某银行信用卡营销团队营销的信用卡有虚假单位公章现象、虚假收入证明现象，复核人员没有对申请资料进行认真核查，仅通过申请表填写的虚假信息进行核实，没有使用双线核查方式。 信用卡业务存在的主要问题 2、对特约商户监控不严，特约商户存在协助套现行为。表现为信用卡刷卡后，将透支款项以现金形式支付给刷卡人。如客户某某，信用额度200万。2013年6月23日在某房地产公司刷卡1笔，金额52万元，次日从该房地产公司转出50万元和19990元至某某个人帐户。 信用卡业务存在的主要问题 4、信用卡套现或疑似套现。表现为持卡人直接刷卡并由商户支付现金的行为。如贷记卡用户某某，工作单位为某酒店老板，信用额度50万元。2012年9月14日、9月16日、11月14日、11月19日、11月28日、12月18日、12月27日、2013年2月4日在自己酒店多次刷卡累计金额130万元。 信用卡业务现场检查方法 1、特约商户的检查 信用卡业务现场检查方法 1、特约商户的检查 信用卡业务现场检查方法 2、信用卡套现的检查 信用卡业务现场检查方法 1、某抽样特约商户交易明细表 信用卡套现检查的难点 信用卡检查问题汇总及依据 信用卡检查问题汇总及依据 * 信用卡业务管理介绍 现场检查的主要内容 信用卡业务主要问题 现场检查方法与难点 2、特约商户风险管理 首先，通过商户监控系统对授权及收单操作进行监督。该系统监视对象包括大额交易、不正常交易、非正常交易、同一卡号的重复交易、高于平均收单量的不正常情况及同一卡号发生连续金额相同的若干笔交易等。每天系统会提示风险信息，然后通过人员调查持卡人是否有恶意透支的可能性，如果有应及时止付。其次，定期对特约商户进行走访和培训，加强商户法律意识和规范操作机具的理念。 1、信用风险的管理 　　①信用卡准入。做好资信审查，核实申请人资料真实性。②确定初始额度。初始额度一般控制在3—6个月工资水平。③发卡。通过邮寄方式直接发给申请人。④开通使用。 3、套现后的管理。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告人民银行，将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信系统，并积极向中国银联银行卡风险信息共享系统报送。 1. 信用卡受理环节是否符合规定 2. 特约商户管理环节是否符合规定 3.信用卡使用环节是否符合规定 3、没有对特约商户设定动态营业额上限。表现为对单一商户日刷卡额设定为99999元的虚拟金额，或没有数额，不限制刷卡金额。 调阅所有商户年度刷卡额度汇总表 初步判断其刷卡额度与实际经营规模是否有出入。 如：某行特约商户一珠宝商行，2012年10月至2013 年7月期间，通过该行POS机累计刷卡475笔，金额 合计1761.95万元。初步可判断具有可疑交易。 对可疑商户，登陆银行机构商户交易查询系统， 查询每个月的刷卡记录，一年即可，导出execl， 表格内容一般包括卡号、交易时间、金额、地点 按卡号进行排序，查看同一卡号刷卡规律。金额较大 的，需进一步确定持卡人姓名、工作单位、信用额度 打印特约商户账户明细账，查看刷卡资金走向，查看 是否支付给刷卡人 调阅被查机构所有白金客户年度刷卡额度汇总表 挑选刷卡金额较高的信用卡，通过贷记卡交易查 询系统，依据卡号查询申请人姓名、工作单位、信 用额度等信息，并查看该卡一年的消费记录。 通过刷卡地点，查找属于被查机构的特约商户，打 印商户账户流水查看刷卡资金是否回流持卡人 43.48 524047000230525210 52404700023052528.35 43812600023030319.8 438126000230303115.35 438126000230303113 438126000230303135.5 438126000230303132.5 438126000230303139.48 438126000230303135.5 43812600023030319.8 40967098809980869.8 4096709880998086 2013