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第九章 保险代理从业人员职业道德树状图 9.1 职业 道德概述 9.2 保险代理 从业人员 职业道德 保险代理 从业人员 职业道德 9.1.1 职业道德的定义 9.1.2 职业道德的特征 守法遵规 专业胜任 勤勉尽责 保守秘密 诚实信用 客户至上 公平竞争 9.1 职业道德的定义和特征 所有行业的职业道德 所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。 保险代理从业人员的职业道德 是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则和行为规范。 职业道德的特征 ①具有鲜明的职业特点；②带有明显的时代性特点；③一种实践化的道德；④表现形式呈具体化和多样化的特点。 9.2 保险代理从业人员职业道德 守法遵规 诚实信用 专业胜任 客户至上 勤勉尽责 公平竞争 保守秘密 “法”是保险法；“规”是保监会、协会、公司规定。 出示展业证书或执业证书。 考取资格证书并在上岗后参加继续教育的学习。 向客户提供顾问式服务。 不侵占、挪用客户保费。 不诋毁、贬低或负面评价其他同业公司、机构和个人 对客户和对公司都要保守秘密。 基础：守法遵规、专业胜任 7.2.1 人寿保险的种类（2/5） 1、按交费方式分 趸交、期交 2、按给付额是否变动 定额、变额 3、按给付开始日期 即期、延期 4、按给付方式 终身、最低保证、定期生存年金 5、按被保险人数 个人、联合（死一个就结束）、最后生存者（死多少总额都不变）、联合及生存者（死一个总额就减少） 年金保险的不同分类方法 7.2.1 人寿保险的种类（3/5） 简易人寿保险特点 保费高 保额低 期限短 免体检 简易人寿保险 防止逆选择，规定有等待期或削减给付额； 失效率高，保障成本高。 7.2.1 人寿保险的种类（4/5） 团体人寿保险定义 团体人寿保险特征 投保人为 ——团体组织 被保险人为 ——在职人员（临时工、合同工亦可投保，离退休人员不可保） 风险选择对象 （绝对数90%，参保比例75%） ——团体（性质、职工、人数、保额） 使用团单 ——1张总保单，每个被保险人1张保险证 成本低 ——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 采用经验费率 ——理赔记录决定费率，参考职业特点 7.2.1 人寿保险的种类（5/5） 分红保险 投连险 万能险 保费 均衡保费（相比普通寿险保单价格偏高） ①不必按约定日期交费，并可随时支付额外保险费； ②随时支付任意数额（有最低数额限制） 在规定幅度内缴费任意 死亡 给付 ①保额固定按保额给付； ②若分红选择交清增额，则保额不断增加 方法A：保险金额和投资账户两者较大者； 方法B：保险金额和投资账户价值之和（净风险保额不变） 方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化 现金 价值 与传统寿险相似（红利分配方式：现金红利、增额红利） 与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证 随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化 收益 不低于当年可分配盈余（利差益、死差益和费差益）的70% 投资账户中对应保单资产产生的所有投资净收益（损失） 设立单独账户结算，并规定了最低保证利率 费用 收取 ------------- 初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用 初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 7.2.2 人寿保险合同的常用条款（1/8） 1 不可抗辩条款 定义：2年以后，保险人不得因被保险人和投保人，投保时违反告之义务为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 适用：仅适用于年龄误告的情况。 目的：最大诚信原则和主张合同无效权利限制在一定时期内。 7.2.2 人寿保险合同的常用条款（2/8） 2 年龄误告条款 真实年龄不符合合同约定的年龄限制： 2年内——可以解除合同，退保单的现金价值 超过2年——不得解除合同 真实年龄符合合同约定的年龄限制： 调整保险费：前——多退少补；后——多退少扣 调整保险金：实际给付额=约定保额×实缴保费/应缴保费 7.2.2 人寿保险合同的常用条款（3/8） 3 宽限期条款 基本内容 2个月或60天 宽限期内发生保险事故，给付保险金，但要扣除所欠的保费 《保险法》有关规定 催告之日起超过30天 有关规定60天 效力中止或减少保额 7.2.2 人寿保险合同的常用条款（4/8） 4 复效条款 定义：失去某些合同要求的必要条件即中止，在法定或者约定的时间内所需条件得到满足即为复效 。 时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效 条件： 复效申请和可保性证明 补交失效期内所欠保费加利息 付清保单借款 后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任 《保险法》的有关规定：中止期结束仍未