第二章信用2分析.pptVIP

* （2）分期付款：购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余货款，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。 （3）消费信贷：银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息。 * 3、特点 （1）非生产性； （2）期限较长； （3）风险较大。 * 4、消费信用的作用 利：（1）在一定程度上缓和消费者的购买力需求与现代化生活需求的矛盾，有助于提高消费水平； （2）可发挥消费对生产的促进作用。 不利影响： （1）消费信用过分发展，掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需求,给生产传递错误信息,使一些消费品生产盲目发展； * （2）过量发展消费信用会导致信用膨胀； （3）延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，增加社会不稳定因素。 如何发展我国的消费信用？ * 五、国际信用 1、含义：它是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。 2、具体形式： （1）出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷。 （2）国际商业银行贷款：进口商为了从国外购买而从外国银行取得的贷款 （3）政府贷款： （4）国际金融机构贷款：国际机构提供的信用。 （5）国际资本市场： （6）国际租赁： * 六、民间信用 又称民间借贷。 西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。 中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。 * 1、民间借贷主要从农村发起。主要原因是： ①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长。 ②国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。 国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应； 国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制。 * 2、作用 ①民间资金的调剂，发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣； ②民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，可拾遗补缺。 * 3、民间信用的缺陷 风险大：具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性 利率高：有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能 借贷手续不严：容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。 对于民间信用需要规范化 * 第三节 信用工具 信用工具是证明债权债务关系的合法书面凭证，以用于载明债务人身份、债务金额、到期日及利率等事项。 一、信用工具的特征 1、偿还性 2、流动性 3、收益性 名义收益率=利息/票面金额 即期收益率=利息/市场价格 实际收益率=实际收益/市场价格 4、风险性 例如：某债券面额100元，期限10年，每年末付息6元，某投资者在该债券发行一年后买入，价格为96元，该债券的名义收益率、即期收益率、实际收益率各是多少？ * * 二、信用工具的分类 1、以偿还期限为标准，可分为短期信用工具和长期信用工具 2、按发行者的性质，可分为直接信用工具和间接信用工具 3、按是否与实际信用活动直接相关，可分为基础性信用工具和衍生性信用工具 * 三、几种主要的信用工具 （一）票据 票据是具有一定格式，载明金额和日期，到期由付款人对持票人或指定人无条件支付一定款项的信用凭证。 票据的一般行为有：出票、背书、承兑、保证、贴现等。 出票即签发票据，是创造票据的行为。签发票据形成债权与债务关系。背书是转让人为了将未到期的票据转让给别人而在票据的背面作转让签名、盖章表示负责的行为。背书人一经背书即为票据的债务人，背书人与出票人同样具有对票据的支付责任。若票据的出票人或承兑人不能按期支付款项，票据持有人有权向背书人要求付款。 * 承兑是票据的付款人在票据上以文字表示“承认兑付”，承诺票据到期付款的行为。 贴现是持票人以未到期的票据向银行兑取现款，银行扣除自贴现日至到期日的利息买进该票据的行为。贴现在形式上是票据买卖，但实际上是一种信用活动。 * 票据一般分为：汇票、本票、支票。 1、汇票。汇票是由出票人签发，付款人见票后或到期时，对收款人无条件支付款项的信用凭证。 汇票按出票人不同，又可分为银行汇票和商业汇票。由银行签发的汇票为银行汇票；由银行以外的企业、单位等签发的汇票为商业汇票。 银行汇票是指汇款人将款项交给当地银行，由银行签发给汇款人持往异地指定银行办理转账结算或向银行兑取现款的票据。 * 商业汇票是由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定的收款人或持票人支付一定款项的支付命令书。 它一般有三个当事人，一是出票人（债权人），二是受票人或付款人（债务人），三是收款人或持票人（债权人的债权人）。由于商业汇票是由债权人发出的，所以必须经过票据的承兑手续才具有法律效力