CH1风险与保险解说.ppt

保险学 主讲：青岛科技大学经济管理学院 宋鹏 TELE-MAIL： williamsp@ 第一章、风险与保险 第一节、为什么需要保险 矿难猛于虎 车祸 胡斌（判刑三年，赔偿113万元） 汶川地震，中国保险业共接到地震相关保险报案9.6万件，主动联系客户14.7万件，初步核查23.2万件；涉及被保险人死亡1.03万人，伤残184人，医疗3085人。2008年7月29日，中国保监会二季度例行新闻发布会上，保监会主席助理、新闻发言人袁力透露，汶川地震灾害已支付赔款5.2亿元。地震时造成了很大的伤害但是投保率太低，也就是说90%以上的财务和人是没有投保险的，自然不会获得赔付。 人类真的越来越脆弱吃得越来越好， 运动越来越少；压力越来越大， 污染越来越重据统计:人的一生患重大疾病的概率高达72%,由于疾病而支出的医疗费用给家庭造成沉重的经济负担 天有不测风云，人有旦夕祸福风险无处不在 第二节、风险概述 一、风险（risk）的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）； 风险是指损失发生的不确定性（保险学） 1、损失性：经济利益的损失。 2、不确定性：损失能否发生和有多大程度的损失事先不能确定。 ①空间上的不确定性； ②时间上的不确定性； ③损失程度上的不确定性。 二、风险的特征 1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。 2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。 3、可变性： ①风险的性质是可变的； ②风险发生的概率和损失幅度是可变的； ③风险的种类会发生变化。 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失三种可能性的风险。 2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损失的风险。 第二节 风险管理的方法 一、风险管理概述  风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是选择最经济最有效的方法使风险成本最小。  风险成本： 实际损失成本（前） 损失预防和控制成本（后）损失融资成本 三、风险管理的方法 1、控制法： ①风险回避：主动放弃某项活动，以达到因从事该活动可能导致的损失的目的。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。 2、财务法 （损失融资法）①自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。 ▲把损失摊入生产成本 ▲建立意外损失基金 ▲建立专业自保公司 ②保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。 ③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。 第三节 可保风险 一、可保风险的概念 可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。 二、理想可保风险的条件: 1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。 2、风险必须是大量的、同质的和可测的 损失的概率能够被预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。 x/n－p→0 当n → ∞时 X：实际观察到的损失； n保险标的的数量 ； x/n：观察到的损失率； p客观存在的损失率。 3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的： 风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。 道德风险 保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖