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3 信用与信用形式 时间就是金钱，信用就是金钱 Time is money,credit is money ——富兰克林 目录 第一节 信用及其与货币的联系 第二节 高利贷 第三节 信用活动的基础 第四节 信用的形式 第一节 信用及其与货币的联系 一、什么是信用？ 1.伦理道德上的信用 信任、声誉、遵守诺言或实践成约 信用可以降低交易成本 2.货币银行学中信用 经济主体一方向另一方提供商品或货币，而后者在规定的时间内偿还本金和付息 信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础 约翰.穆勒： 信用是以信任心为根据，信任心推广，每个人藏在身边以备用途上。如果没有信用，换言之，因为缺乏信任心，而不常有信用，则有资本但无职业或无必要知识技能而不能亲自营业的人，将不能从资本中获得任何利益，他们所有的资产或将歇着不用，或将浪费消减在不熟练的牟利的尝试上。因此，假设社会法则由较良的法律及较良的教育改良人的品性，使人相互信任，只有自己的品性就可以担保自己不会侵占或瞎用别人的资本，这种收益的收获，还会更大得多。 二、信用的基本要素 阅读材料：中国人的信用问题 “中国人的生活完全以礼为指南，但他们却是地球上最会骗人的民族。这特别表现在他们从事贸易的时候。虽然贸易会很自然地激起人们信实的感情，但它却从未激起中国人的信实。向他们买东西都得要自己带秤。每个商人有三种秤，一种是买进用的重秤，一种是卖出用的轻秤，一种是准确的秤，这是和那些对他有戒备的人们交易时用的。” 由于需要或者也由于气候性质的关系，中国人贪利之心是不可想象的，但法律并没想去加以限制。一切用暴力获得的东西都是禁止的；一切用术数或狡诈取得的东西都是许可的。因此，让我们不要把中国的道德和欧洲的道德相比较吧！在中国，每一个人都要注意什么对自己有利；如果骗子经常关系着自己的利益的话，那么，容易受骗的人也就应该注意自己的利益。在拉西代孟，偷窃是准许的；在中国，欺骗是准许的。 华风之弊，八字尽之。始于作伪，终于无耻 ——严复，《救亡决论》，1895 为什么？ 小农经济缺乏交换，有交换才会有契约 少与不相互“知根知底”的“异族”打交道，不需要用契约避免被骗 极端世俗化的人生态度导致契约只是工具非精神 契约本质在于平等，但封建社会中人与国家不平等 国家用“礼”来规范民众，而非平等立约 人治导致随机性，随机性导致机会主义泛滥 田忌赛马是破坏契约和规则的典型 封建社会的国家“失信”导致上行下效 迄今为止，所有社会进步的运动，都是一个从身份到契约的运动”。西方文明的历史可以说是一部契约历史。而创造辉煌政治或商业文明的国家，无一不是契约精神的楷模。事实上，中国历史传统中并不乏契约因素，但离契约文明还很远。而恰恰是建立在契约基础上的市场经济的到来，使得缺乏契约的传统被凸显，诚信危机随之而来。 第二节 高利贷 一、高利贷的特点（利率高、非生产性、保守性） 民间高利贷资本在春秋战国时就已具相当规模。齐国有一些“称贷之家”，资本多的贷钱“千万”，贷粟“五千钟”；遍布全国，共“出泉三千万，出粟三数千万钟，受子息民三万家”。 在资本主义社会中，利息率一般低于产业资本的利润率,而在前资本主义社会中,高利贷的利息率则一般要高于土地的剥削率。历代封建政权都颁有法定利率。这可从法定利率的降低反映出来，唐开元间、宋庆元间均规定私债月息四分，元明清三代均规定私债月息三分。 二、历史上对高利贷的态度 司马迁：把放债与冶铁、煮盐、种田、酿造、经商等同看待。在他所列举出的这类代表人物中，上面提到的向长安列侯封君放债的无盐氏也在内。他认为包括放贷者在内，这些都不是做官致富，犯法致富，而是审时度势，获取赢利，可以称道。 晁错：揭露高利贷的压榨。他说农民很勤苦，负担又重，遇上水旱灾害和过重的税赋，有粮食的则低价卖粮，没粮食的则“取倍称之息”。但他也没有主张取缔高利贷。 三、高利贷的形成 借贷原因：急需（国家战争、企业脱困、生存急需），一般短期的、非生产性、直接的借贷。 生产：技术水平低、剩余产品少，贫困农户没有抵押物品，偿还能力弱，但是总的需求还是相对较大的，婚丧嫁娶什么的，都需要花去天文数字的款项。 金融工具缺乏：好心的人们也无法成功地将自己的一点剩余的使用权转移到急需的人们手中。 金属货币的总供给有限。地主的及时借贷资金的动力也不强，除非是其佃农，因为借钱不如买地。 资产阶级如何反对高利贷？ 在封建社会，绝对生产力是自然力量，靠天吃饭；在资本主义社