健康保险后八章材料.doc

第九章 商业健康保险的市场构成 一、商业健康保险市场概述 二、商业健康保险市场的构成要素及组织形式 三、商业健康保险市场的供求 第一节 商业健康保险市场概述 一、健康保险市场概述 二、我国健康保险市场现状 一、健康保险市场概述 （一）健康保险市场的含义 1.市场含义 狭义：市场是商品交换的场所。强调空间的、地理的含义，指出市场是买卖双方聚集商品并进行交换的地点和场所。 广义：市场是指产品的现实和潜在购买者。超出了地理空间的限制，是指一定范围的有能力并愿意购买有关产品的人群。 2.两个市场的共同构成要素 商品、购买力、愿意买卖商品的人 保险市场的公式： 保险市场=人口+投保能力+投保欲望 3.从关注产品到关注市场和客户的需求即企业决策者的思维从关注4P（产品、价格、渠道、促销）转变到关注4C（顾客、成本、方便、沟通）。 4.健康保险市场含义 是指为了满足弥补自身发生疾病或意外时的医疗费用或收入损失的需求而购买或准备购买健康保险产品的消费者群体。 主要包括各类健康保险产品的供求双方，即经营健康保险业务的各类保险机构、消费者，以及相关保险中介组织和健康保险产品。 5.在现代经济系统中，有三类重要的市场对经济运行起着重要的作用，这就是要素市场、产品市场和金融市场。 （二）健康保险市场的分类 1.根据被保险人的特点 ⑴个人健康保险市场 优点：市场容量比较大，范围覆盖广，而且可以开展的业务种类较多 缺点：市场机会相对分散，需求差异性大，风险因素复杂，销售和核保业务量大 ⑵团体健康保险市场 优点：需求差异性小，风险因素统一，销售和核保业务量小 缺点：但市场容量较个人市场偏小，而且可以开展的业务种类较少。 2.根据健康保险的保障内容 ⑴医疗保险市场 优点：市场机会大，业务种类多，产品设计比较灵活，而且消费者认知程度较高 缺点：风险较高而且因素复杂，销售、核保以及给付的业务量大 ⑵失能补偿保险市场 优点：保费收入相对稳定，风险较小 缺点：消费者的认知程度不高，制约了这部分市场的发展 3.根据保险保险合同的时效长短 ⑴短期市场 优点：风险较小，风险统计和控制相对简单，保单条款的设计时效性强，投保人的保费负担较小 缺点：难以形成长期稳定的保费收入资金，保单到期后的续保也加大了业务量 ⑵长期市场 优点：保费收入比较稳定 缺点：风险的控制难度极大，产品种类较少而且销售相对困难等 （三）国外健康保险市场 1、美国的健康保险市场 2、英国的健康保险市场（全民健康保险模式） 二、我国健康保险市场的现状 （一）我国健康保险市场发展情况 1.市场迅速扩大，发展形势良好 （1）我国健康保险市场总体发展迅速 （2）我国健康保险市场的产品创新成就显著 2.暴露的问题 （1）我国健康保险市场发展水平还很低，保险密度小，保险深度低 （2）我国健康保险市场的供给主体专业化水平较低 （3）我国健康保险市场上的风险难以把握，而且产品形式仍然比较单一 （二）我国健康保险市场的发展前景 1.健康保险市场的需求将进一步扩大 2.市场竞争将更加激烈，产品供给也将进一步增加 3. 国家对健康保险越来越重视，政策、法律环境也将不断改善 第二节 商业健康保险市场的构成要素及组织形式 一、健康保险市场的构成要素 二、健康保险市场的组织形式 一、健康保险市场的构成要素 （一）健康保险市场的主体 健康保险市场的主体包括投保人、保险人和保险中介 （二）健康保险市场的客体 健康保险市场的客体就是健康保险产品，健康保险产品同一切保险商品一样，也是以保险合同的形式存在的。 二、健康保险市场的组织形式 （一）国外健康保险市场的组织形式 1.相互健康保险公司 优点：经营方式灵活，销售成本低廉，易于控制道德风险等。 缺点：融资范围窄、效率低、总量小以及市场反映度较差等 2.股份制保险公司 优点：融资渠道广、效率高、数额大、市场适应能力强等； 缺点：公司资本市值变动会影响投保人购买意愿，对道德风险和逆选择的控制能力较弱等 股份保险公司和相互保险公司的差异 （1）从企业主体来看 股份保险公司由股东组成，股东不限于投保者，但股东和投保人也可同为一人 相互保险公司由社员所组成，社员必为投保者，社员与投保人同为一人 （2）从企业经营目的来看 股份保险公司追求利润 相互保险公司是为了向保户提供较低保费的保险 （3）从权利机构来看 股份保险公司的权利机构为股东大会，股份保险公司的董事与监事仅限于股东 相互保险公司为社会大会或社员代表大会，理事并不以社员为限 （4）从经营资金来看 股份保险公司的资金来源为股东所缴纳的股本 相互保险公司则为基金，基金的出资人并不限于社员。 （5）从保险费的缴纳来看 股份保险公司大都采用定额保险费制 相互保险公司大都采用不定额保险费制 （6）从所有者与经营者的关系来看 股份保