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第二章 房地产金融机构和房地产融资主体 第一节 房地产金融机构的组织体系 第二节 房地产金融机构的任务 第三节 房地产融资主体 第一节 房地产金融机构的组织体系 一、建立房地产金融机构的必要性 房地产资金融通的需要 房地产资金结算的需要 建立房地产金融机构的必要性 落实国家房地产业政策的需要 建立房地产金融机构的必要性 房地产财产保险与人身保险的需要 适应房地产证券市场发展的需要 上海火灾事件保监局理赔近800万元 另上海市保监局19日透露，目前，上海保险业已赔付共计778.55万元。其中，上海产险业赔付564.65万元，寿险及养老险公司赔付213.9万元。 房子烧了保险公司还贷款 上海火灾使房贷险重受关注2010-11-26 17:49:24 编辑：curenyige?  　“房子烧塌了，房贷还必须照样还？”上海大火之后，这一问题引发了不少网友的议论。记者在搜房部分业主论坛看到，类似这样的发帖讨论回复都超过了30条。 　　 个贷机构“伟嘉安捷”有关负责人告诉记者，最近一周，不少北京购房者也开始咨询这样的问题：房贷险能否规避火灾等灾害风险？是否应该买房贷险？房贷险这个几年来都少人问津的险种，最近成为部分购房人热议的话题。据“伟嘉安捷”统计，相关咨询量已出现成倍递增 　由于咨询量大，“伟嘉安捷”专门对近几年的房贷数据进行了统计，结果发现，近年来借款人在贷款买房时同时投保房贷险的，几乎没有。 很多保险公司都在悄悄收回房贷险这项业务。记者从本市多家大型保险公司了解到，目前只有中国人保和中国平安还在做此项业务，其他保险公司只有少数以前遗留的房贷险业务，新增业务极少，且退保率相当高。 　　“不仅几乎没人投保了，最多的时候一天还要有20多个退保的。”一位不愿意透露姓名的保险公司内部人士告诉记者。 　此外，房贷险也面临条款上的尴尬。“房贷险”条款中明确规定，因为战争、自 杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，将作为免责条款，投保人得不到保险公司的赔偿。同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也不予理赔；而在自然灾害导致的房屋倒塌中，则规定如果是地震不能理赔。 　目前市场上的房贷险由两部分保险责任组成：财产损失和还贷保证。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔；或者是贷款人出现死亡和重大伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。 　以100万元贷款为例，贷款10年，保费大约为1400元。贷款额越高、年限越长，其相应的保费也就越高，普遍在几千元。 财险公司相关的责任险险种，包括火灾责任险、装修责任险、建筑安装险等。如果建筑安装公司投保的话，可以得到赔付。但他表示，目前投保的企业非常少，建筑安装险的话，都是一些新建的楼盘在投保。 二、我国房地产金融机构的现状 我国的房地产和房地产金融是改革开放以后的事情，特别是最近几年发展更加日新月异。 1.我国房地产金融发展的几个阶段 建国以来，我国房地产和房地产金融的发展经历了三个特征非常鲜明的阶段： ⑴住房建设资金管理阶段 1978年以前，我国实行的是非常正规的计划经济，国家的基本政策是高积累低消费，先生产后生活，住房基本上属于被遗忘的事情。住房分配实行福利住房制度，单位分房是诸多福利中的一种，住房建设投入极其有限，导致住房非常紧张和短缺。 ⑵房改金融阶段 1978年后我国开始进行住房制度改革，经历了前期探索、租金改革、筹资模式改革和房地产金融市场化改革等不同改革阶段。 前期探索阶段是指1978到1987年的10年间以“全价卖房”为特征的改革，但由于当时人民群众自身资金非常有限，全价卖房根本就卖不了，不是没人想买，而是都买不起。同时，企业单位和国家、地方政府都不堪重负，改革成效非常不满意。 租金改革阶段，上世纪80年代中期试行“提租”改革，企图通过提高住房租金来弥补住房建设资金的不足，成效也差强人意，但最终促成了住房制度的全面改革，使房地产金融进入到住房建设、分配、消费的各个环节。 这个时期房地产金融主要以房改金融为特点，一是信贷规模迅猛扩张，二是通过政策性金融措施推进房改的深化，三是建立了房地产金融机构，初步产生了房地产金融产品，为房地产金融的全面市场化创造了条件。 ⑶市场化房地产金融阶段 90年代以后，房地产市场化逐渐成形，房地产的大规模发展有力地促进了房地产金融的发展成长，使我国的房地产金融进入了市场化阶段。但与真正的市场化的房地产金融比较，我国的房地产金融现状还有很大差距，还有许多工作要做。 央视揭秘银行高