7.保险费要点.pptVIP

* 所以 也就是说，每月缴费为64.45元。 * 六 退还保费保单的净保费 在保险实践中，有些保单规定在被保险人死亡时退还过去已缴净保费的累积（如每个月都交养老保险的人没活到退休年龄），这种退还通常有两种不同的规定： 一种是不计利息退还过去已缴净保费的累积 ； 一种是以规定的利息累积退还过去已缴净保费部分。 在这两种情况下，保险赔付额都是随被保险人死亡时间变动的变量。 * 【例7.10】对(x)的n 年定期寿险，如果被保险人在保险期内死亡，除了赔付10 000 元外，还退还过去已缴净保费的累积，假设保险赔付在死亡年年末，保险费每年缴付一次，n年付清。计算下面两种情况下的年缴均衡净保费。 (1)退还的保费部分不计利息。 (2)退还的保费部分以不同于保单预定利率i 的利率j 复利累计。 (3)退还的保费部分以保单定价预定利率复利累计。 解: * (1) 设每年的净保费为P，如果退还的保费不计息，这时，在被保险人死亡年年末退还的保费部分是过去已缴净保费的累加，其给付以被保险人死亡为条件，故，构成一个定期递增的寿险，其收支平衡公式为， (2) 如果退还的保费部分以利率j 计息，退还保费部分的给付额是一个随被保险人死亡时间变动的年金终值。即， ，其现值变量为， P 0 1 2 3 … n-1 P P P P P n * P 0 1 2 3 … n-1 P P P P P n 收支平衡公式为 * (3) 如果退还保费的累积利率等于预定利率，这时在(2)中的E(W)成为， * 例7.10给出了对(x)的n年定期寿险(当赔付额 时)精算现值的计算公式，即 例7.11 对(x)的从x+n岁起每年1单位元生存年金，保险费在n年内每年缴纳一次。如果被保险人在n年内死亡，则退还过去已缴净保费的累积，计算年缴净保费。 解： 根据上例的结果，这里的收支平衡式为 第三节 总保费 * 在保险精算实务中，传统的总保费计算方法是将总保费分解为净保费和附加保费两部分，在净保费上，加上补偿费用和预防不利偏差的附加保费，形成总保费，这种方法称为净保费加成法。随着精算技术和计算机技术的发展，考虑更多未来变动因素的现金流量定价法开始使用，在这种方法下，保费不需要分解为净保费和附加保费，而是按照满足未来赔付或给付、费用、退保、税金、红利等所有可能支出并获得合理利润的原则下，根据对未来现金流量的预测确定。 * 一、净保费加成法 固定比例法:附加保费假设为总保费的固定比例 设总保费为G, 净保费为P，附加保费占总保费的比例为e， 或 或 * 变动比例法：考虑各年费用的差异，对不同年度采用不同的附加费用率。 以h 年（h5）限期缴费的终身寿险为例，假设被保险人的投保年龄为x，保险金在死亡年年末给付：首年附加费用率为 ，第2、3年为 ，第4、5年为 ,5年以后为 ,总保费为G，均衡净保费为P,则有 (7.19) * 解： 在例7.2中已算得 由公式(7.19)，有 (7.19) 代入数据，得 又 * 所以： * 三元素法 二、现金流量法 * 现金流量法是通过对一组保单未来保单年度预期收入和预期支出的估计，研究保单组随被保险人死亡、退保、分红、满期等的过程，在一定的定价策略和利润目标下，给出保单的定价。在现金流量方法下，对一个保单组，年度收入为保单组的所有保费收入和投资收入，年度支出包括保险赔付、费用、退保、满期给付、红利、准备金增加额等，年度利润就是年度收入与年度支出的差。这样， 利润= 保费+投资收入 －费用－赔付支出－退保支出－红利－准备金增加 * 第七章 保险费 保险费简称保费，是投保人购买保险产品所支付的价格。保险公司通过销售保险产品获得保费收入，用于补偿保单承诺的保险赔付和费用支出，同时获得利润。 保费水平决定于保险产品的成本、预定的利润目标以及市场竞争因素，保费通常采取分期等额支付的方式。 学习要求 理解总保费与净保费的意义 掌握寿险和年金均衡净保费的计算原理和方法 了解保险费的计算原理和方法 第一节 总保费与净保费的意义 * 保险产品的出售价格就是购买保险必须缴付的总保费，或简称保费。理论上，保险产品的总保费可以分为性质不同的两部分，一部分是作为保险金给付来源的保费，称为净保费或纯保费另一部分是作为保险公司补偿费用支出并获得一定利润的保费，称为附加保费。 第二节 均衡净保费 自然保费 均衡保费：把自然保费在长期内均衡化、平均化，在保费缴付期内，每隔一定时期缴付相等数额的保险费。 均衡保费缴付是以被保险人的存活为条件的，因此它实际是一个生存年金。 设保险金的现值为A