第四讲保险原理之二分析.ppt

第四讲：保险原理 之二 Legal principles of insurance (保险的法律原则） Legal principles of insurance Proximate cause (近因） Insurable interest （可保利益） Utmost good faith （最大诚信） Indemnity （补偿） Proximate cause(近因） Proximate cause(近因） 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。它并非指时间、空间上最近的原因。 近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是：造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。 近因的认定和保险责任的确定-1 近因的认定和保险责任的确定-2 近因的认定和保险责任的确定-3 近因的认定和保险责任的确定-4 强调说明： Insurable interest （可保利益原则） 可保利益的定义 可保利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。衡量投保人或者被保险人对保险标的是否具有可保利益的标志是：投保人或者被保险人是否因保险标的损坏或丧失而遭受经济上的损失。 可保利益的性质： 可保利益是保险合同的客体。 可保利益是保险合同生效的依据。 可保利益是非保险合同的利益。 可保利益原则的含义： 投保时，以投保人具有保险利益的保险标的投保。否则，保险合同无效。 保险合同生效后，若可保利益消失，则保险合同随之失效。 发生保险事故时候，被保险人不能获得超过可保利益以上的赔付。 可保利益的确定要件 保险利益应为合法的利益 保险利益应为合法的经济利益 保险利益应为确定的经济利益 （人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性） 可保利益的确定要件-1 可保利益的确定要件-2 可保利益的确定要件-3 财产保险的可保利益 1、因所有权、使用权而产生的保险利益 2、因有效合同而产生的保险利益 如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益 租赁合同、保管合同也如此 3、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。 人身保险的可保利益 投保人以他人的生命和身体投保： 利益主义原则：英、美 法系 以投保人和被保险人之间是否存在经济上的利益关系为依据。 同意主义原则：无论投保人和被保险人之间是否存在经济上的利益关系，只要被保险人同意，即具有可保利益。 利益和同意相结合。 人身保险的可保利益 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。 人身保险的可保利益 投保人对以下人员具有保险利益： 本人 配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的 责任保险的可保利益： 责任保险的可保利益 公众责任保险（饭店、游乐场…） 产品责任保险（生产商、销售商、维修保养商…） 职业责任保险（医生…） 雇主责任保险 信用与保证保险的可保利益： 可保利益的转移： 可保利益的转移： 财产保险中因保险标的是继承、让与、破产而引起保险利益的转移。保险人可以对保险利益的转移予以认可或否定。 人身保险中，若保险合同为特定人身关系而订立，如亲属，则保险利益不能转移。若因一般利益关系而订立如债权债务关系则可以转移 思考： Utmost good faith（最大诚信原则） Utmost good faith 最大诚信原则的含义： 最大诚信原则的含义： 补充说明： 最大诚信原则是比诚实信用原则要求更高的一个原则。诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。 保险合同关系属于民事法律关系的范畴，当然应该遵守诚实信用原则。 由于保险合同的特殊性，通常要求合同双方当事人具有更高程度的诚实信用，习惯上称为“最大诚信”原则。 思考： 最大诚信原则的经济解释： 信息不对称(Asymmetry information) 保险合同的附和性（adhesion) 合同的不完备性：由于信息成本的 存在，合同条款不可能穷尽未来可能遇到的所有事项。 降低成本 Legal doctrine of utmost good faith : Representation Warranty Concealment Waiver and estoppels 最大诚信原则的法律内容 告知（ Representation） 保证（Warranty） 弃权与禁止反言（Waiver and estoppels） 告知（ Representation） 告知（ Representation） 告知（ Representation） 告知: 告知： 1、投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质