商业银行经营学案例重点.pptVIP

LOGO 企业名或组织名 案例一：一、案例回顾： 某公司2430 万元新增贷款劣变原因及处置措施 （一）基本情况: X 公司是由中美两方共同投资兴建的中外合资企业，项目计划总投资2980 万美元，注册资本1200 万美元，其中外方股东出资660 万美元，占注册资本的55%；中方股东出资540 万美元，占注册资本的45%。目前实收资本554.29 万美元，其中外方股东出资338.96 万美元，中外方股东出资215.33 万美元。注册地为Y市港口开发区，法人代王某，由外方股东委派。公司主要从事宠物食品、宠物用品、各类玩具的生产及销售，产品大部分出口。 根据企业2005年末财务报表反映，该企业资产7159万元、负债4328 万元，销售1801 万元（比同期增长125万元）、利润798 万元，对外全部融资2430 万元。企业与Z行于2005 年下半年建立信贷关系，当年为定性评级，评级为A 级。公司融资抵押物为自有土地使用权及厂房作抵押，贷款抵押物抵押率较充足，房产状况较好，房产已办妥保险。 （二）贷款形成不良原因及清收转化情况: 从公司经营管理上看，2005 年末企业投产后经营管理不善，一直未能全部达产，开工率严重不足，进而出现持续亏损；再加上注册资本金长期未按章程到位（至目前到位比例仅46.19%），且中方股东利用负责项目工程建设抽逃资本金1240 万元，双方股东因此产生纠纷并诉诸于法律（法院判决中方股东败诉并归还资本金）。 企业经营不善以及股东间内耗直接导致企业生产经营无以为继，2006 年8月21 日Z 行向该企业发出了贷款提前到期通知书， 9 月8日Z行对X公司拖欠2430 万元贷款本息向Y 市人民法院提起了诉讼，要求以贷款抵押物优先受偿Z 行贷款本息和诉讼及相关处置费用。 从抵押物情况看，担保方式全部为企业自有房地产抵押。目前Z 行贷款对应的抵押物评估价为4914 万元，设定的权利价值为3210 万元，今后处置上述抵押资产时Z 行的优先受偿权能覆盖该行贷款本息。目前已经进入财产拍卖处置过程中，但抵押资产实际处置方式和变现价格还难以预计，抵押物是否能够完全覆盖Z 行贷款存在不确定性。 1、贷前调查未尽职 2、信贷风险管理观念淡薄 3、贷后管理不到位 LOGO 企业名或组织名 二、案例分析： （一）内部原因： （二）外部原因： 1、金融危机与政策因素。 2、企业经营管理不善，股东纠纷。 3、企业自我发展能力和自我约束机制乏力。 4、信用缺失。信贷市场广泛的存在信息不对称。 三、对策建议： 1、树立全面风险管理理念。 全面风险管理是指对整个银行内各层次的业务单位，各种风险的通盘管理。这种管理要求将不同风险类型（如信用风险、市场风险、操作风险等）、不同客户种类（如公司、零售、金融机构等）、不同性质业务（如资产业务、负债业务、中间业务等）的风险都列入风险管理的范围。 2、强化信贷全过程管理。 一是突出分类分层管理。根据贷款客户的不同特征进行分类，明确每一层级的信贷管理重点，提高信贷管理的有效性。 二是持续推进信贷退出管理，加快退出潜在性风险贷款，积极实施对潜在性风险贷款分析预见和提前退出，确保贷款“放得出、收得回、不铺底”。 三是注重前瞻性分析，加强重要风险领域管理。 3、突出抓好客户准入管理，严把贷款准入关，确保新增贷款质量。 坚持风险控制优先的原则，认真执行信贷准入标准和信贷审批条件，科学把握市场与风险的辩证关系，从源头上确保信贷资产质量和安全。客户准入管理不仅需要解决由于风控不严导致劣质客户准入的“取伪”问题，而且也要防止由于营销不力导致优质客户丢失的“弃真”问题。 案例二： 一、案例回顾： 东莞市首例采用无抵押、无担保形式操作的知识产权质押贷款业务，由东莞市邦臣光电有限公司（下称“邦臣光电”）直接以1项发明专利及5项实用新型专利质押给中国建设银行东莞分行，根据质押资产的评估价值和企业发展情况，获得银行贷款391万元，贷款期限一年，贷款利率参照人民银行基准利率执行，到期还清本息后可续款。 二、实施过程： 初步书面材料审核： 申贷企业持知识产权质押贷款申请书、拟出质的专利证书及复印件、证明专利权有效的专利登记簿副本原件、工商营业执照等相关证明资料及贷款银行认可的评估机构出具的专利权价值评估报告等向东莞市知识产权局提出书面申请，初审合格后，东莞市知识产权局出具推荐意见； 第一阶段 申贷企业持初审材料、东莞市知识产权局出 具的推荐意见及银行所需的其它材料向银行提出贷款