不良贷款报告.pptVIP

2、经验教训——关注民营企业实际控制人的经营决策能力 东莞民营企业众多，民营企业在我行客户群中占有很大一部分。我行在与民营企业的授信合作中，谈判地位较高，授信收益较好；但部分民营企业未能形成良好的企业文化、财务管理不规范、抗风险能力较弱，企业经营状况往往依赖于企业法定代表人或实际控制人的个人能力，若企业实际控制人出现变故或决策错误，则企业未来的发展趋势则不甚明朗。 （五） 东莞市xx发展有限公司 本案中，从清收人员日常与实际控制人接触了解到，该实际控制人分析决策能力较差，经营团队管理松散，处理突发事故时无所适从，从而导致个别突发事故影响企业的全盘经营。 （五） 东莞市xx发展有限公司 四、不良贷款/问题贷款的防范 （一）授信主体的选择——选择正确的行业面、正确的客户 坚持选择“双优双主”，符合环保、符合维护社会稳定，具有“闪光点”的企业；选择配合度高、可知资产明显大于可知负债的客户；切实做到“了解你的客户，了解你客户的业务”；重视第一还款来源，限制介入第一还款来源有问题的企业。 四、不良贷款/问题贷款的防范 （二）坚持适度授信原则，审慎介入，循序渐进 各经营单位应根据客户的实际经营情况、财务状况、还款来源、担保条件等一系列因素，结合监管部门提出的测算要求，对给予客户的授信额度进行合理的设定，避免出现授信金额过大出现信贷资金闲置、挪用的情况。 （三）重视担保条件的选择，争取足额有效的担保措施，原则上不接受异地抵押物。 部分经营单位在担保方案设计上，并未从分行实际处理抵（质）押物的角度出发考虑，导致担保方式与授信方案严重不匹配，在实际操作中又未能按授信方案落实相应的回笼、监控、还款等运作要求，导致授信条件形同虚设，带来风险隐患。 四、不良贷款/问题贷款的防范 四、不良贷款/问题贷款的防范 （四）不盲目迷信担保条件，熟悉了解各种担保条件实际价值。 担保条件仅作为第二还款来源看待，不能取代第一还款，强担保条件不代表可以降低授信的门槛。 各种担保条件都不是绝对安全的，客户经理必须定期检查其状态，动态评估其实际价值。 1、存货质押担保 对于存货质押业务，要特别注意货物权属的确定以及质押货物品种的选择。 2、应收账款质押担保 对于应收账款质押业务，要深刻理解“只有有效应收账款，才是有效的担保条件”。 3、抵押担保 最高额抵押应按总分行要求查询抵押物状态，承诺抵押的抵押物，要核实抵押人是否为真正的权属人。 4、保证担保 保证担保要严格落实核保制度，签名必须为保证人签名，原则上，要取得保证人配偶对保证合同的确认，核实保证人名下实际资产、是否能够办理查封等等。 五、经办授信业务如何尽职尽责 银行是经营风险的，难以保证不出现不良贷款，经办授信业务要全程尽职尽责。 （一）贷前调查真实合规、杜绝弄虚造假 在做好行业选择、客户选择的基础上、深入了解客户的真实状况的前提下审慎介入、争取较有效的担保措施，做到收益与风险相匹配，做到反映客户的真实情况。 五、经办授信业务如何尽职尽责 （二）在贷前调查及贷后检查过程中，多收集财产线索，保管好相关书面资料 多收集财产线索，一方面能够更清楚了解借款人的资产实力，另一方面，若贷款进入清收阶段，通过查封其财产，能够很好地约束借款人的还款意愿，并可通过资产变现的方式实现贷款清收。 五、经办授信业务如何尽职尽责 （三）按照核保制度，做好核保工作 合同签署的真实性是担保有效性的基本前提；通过核保环节，可发现担保人甚至是借款人股东的内部矛盾以及真实的控股关系；通过核保，真实了解抵质押物的现状。 （四）每月坚持调查走访企业，并留下工作记录 有否书面工作记录是贷后管理工作是否尽职免责的主要依据。 五、经办授信业务如何尽职尽责 （五）客户出现风险预警信号，第一时间报告 风险预警信号不等于授信出现风险，不等于授信需要下调级次；授信客户只要出现影响其正常经营的不确定性因素，均要进行风险预警；凡是出现风险预警信号的客户，均要定期进行跟踪，并书面反映。 对于出现影响借款人正常经营的重大不利信号，经营单位负责人应及时向分行行长、风险主管汇报。 风险预警信号的及时处理，是防止授