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风险管理论文： 担保公司在危机中的风险管理 -------指导老师：刘振涛教授 小组成员： 摘要：我们小组成员中，一位在建行，一位在国有担保公司，两位从事外贸工作。我们小组成员由于来自不同行业，对风险的理解也不同。最近厦门、温州、鄂尔多斯不断传来中小企业老板跑路潮；担保公司因非法集资吸纳存款，高息揽存，资金链断裂而破产，老板畏罪潜逃；民间的高利贷崩盘，民间信用危机破坏殆尽等事件。每一件或多或少都涉及担保公司，民间借贷和担保公司紧密的联系在一起。担保公司经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任据典记，魏文王曾求教于名医扁鹊：“你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术最好的呢？”扁鹊：“大哥最好，二哥差些，我是三人中最差的一个。”魏王不解地说：“请你介绍的详细些。” 扁鹊解释说：“大哥治病，是在病情发作之前，那时候病人自己还不觉得有病，但大哥就下药铲除了病根，使他的医术难以被人认可，所以没有名气，只是在我们家中被推崇备至。我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分明显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很快治愈，所以我名闻天下。”魏王大悟。 二、担保的意义 中小企业也越来越成为国民经济的重要部分--贡献了我国60%左右的国内生产总值，创造了80%的城镇就业。然而，自国际金融危机以来，我国中小企业一度出现经营困难。一边是民间资金投资难，一边是小微企业融资难。民间借贷由于缺乏规范和有效监管，往往过分依赖亲友间的信任、恶性担保乃至高利贷等危险模式。一旦有风吹草动，脆弱的资金链条常常不堪重负，就有了中小企业老板的破产、跑路、跳楼，就有了众多债权人资金的有去无回。担保作为一种保护债权人实现债权的法律制度，是当今市场经济中不可或缺的基本制度之一，担保机构的诞生，为资金需求方与资金供给方有效对接搭建了桥梁，在整个社会投融资体系中扮演着举足轻重的中介作用，为促进中国经济社会的发展起到了重大作用，特别在当前中国应对金融危机和世界性经济下行压力的情况下，担保作用的影响尤为突出。???? 综合分析我们目前的金融市场形势，培育和发展壮大担保机构，为中小企业融资提供资信担保，能够有效的缓解中国中小企业融资压力、促进中国中小企业更好更快的发展。? 随着中央政府采取紧缩的货币政策来紧缩信贷规模，不少中小企业面临巨大的金融压力和资金链断裂风险，中国不少信用担保机构在利益的诱导下，纷纷参与民间融资活动，民间借贷市场随之繁荣起来，高利贷大有燎原之势，导致金融市场乱象丛生，相关参与者也随之面临巨大的生存风险。?? ? 2011年，温州、鄂尔多斯等地陆续传来中小企业老板因资不抵债纷纷“跑路”事件，一时间在全国范围内出现了民间信贷危机。各家商业银行及其他金融机构为保护自己利益，纷纷作出了各种应对之策，其中措施之一就是收紧担保融资业务。如中国农业银行和中国工商银行先后从2011年8月中下旬和2011年 10月开始要求相关信贷企业提前还贷，部分暂停民营担保公司贷款业务。不仅如此，各家银行在收缩非国有政策性担保贷款的同时，还纷纷提高了非国有政策性担保公司的保证金比例，如中国银行将保证金比例由15%提高至20%，中国农业银行也将保证金比例由10%提高到了20%。银行担保业务收紧和保证金的提高，明显使不少担保公司的生存发展雪上加霜，一些担保公司面临巨大的资金压力，可能面临资金链随时断裂的风险。???? 根据广东省社会科学院综合开发研究中心《担保风险研究》课题组的跟踪研究发现，2012年春节前后这种紧张状况一直没有缓解。结合当前国内外的经济与金融形势，预计中国担保机构深陷的困境至少将在2012年的上半年延续并无法得到扭转，并且被担保企业和担保公司在未来进一步的博弈中，可能将不断把隐藏在担保市场的风险泡沫吹大。比如面对银行收紧信贷的政策趋势，一些贷款企业无法以贷新还旧，在无奈之下，可能选择不及时还贷，而把政策压力倒逼给担保公司。一些担保公司贷款实际上也是借新还旧，银行一旦暂停相关信贷业务，即宣告存在借新还旧业务的担保公司的资金链将可能即时出现问题。? ? 除以上面临的问题外，目前中国担保业面临的另一严峻问题是信用缺失。课题组调研显示，目前中国存在不少担保公司在经营过程中违规犯法问题，如滥保虚保，没有认真评估调查，担保价值超过客户的还款能力；虚假注册资金，实有注册资金比营业执照上的文字注册资金少得多，也就是先天实力不足，成立后只能依靠拆东墙补西墙来生存；套保，即通过高估手法或者加保等方式，高保物业，套出巨款；主动参与了民间高利贷等违法业务等