全面推进农村信用体系建设的思考 .docVIP

全面推进农村信用体系建设的思考 作为一种现代信用制度，征信体系建设已经开始涉足农村地区，并成为当前完善农村金融体系的主要内容。从这个背景出发，探索构建一个适应和服务于新农村建设的征信体系，改善农村信用制度环境，对于促进农村金融有效支持新农村建设具有重要意义。 　　综合来自各方面的信息，当前农村信用体系建设尚面临如下问题： 农村信用信息处于零散、分割状态，没有得到有效整合。 我国在实行农村家庭联产承包责任制后的很长时间里，农村居民通过自有生产资料和劳动力资源就可完成田间耕作，解决温饱问题。所能够发生的农村信用行为仅限于小规模农副产品交易、小额的现金借用、人情往来等活动。随着农村经济的发展及城镇化程度的不断提高，农民外出务工增加，农村民营企业增加，与农村金融机构之间的信贷关系增加，农村信用范围有所扩大。但由于农民外出务工的分散性以及农村企业规模小、产品层次低，因此农村信用分散、量小的特点依然突出。这些信用信息分散在工商、税务、电信、金融机构等部门，大多没有得到有效整合。 农村信用体系处于建设初期，缺少长期规划和持续推动力。 受数据采集难易程度、农村信用社管理体制等因素制约，除大部分农村企业信用信息能够正常进入征信系统外，与农村信用社发生信贷关系的农户信用信息的采集上报工作仍需大力推进；按照个人征信系统数据报送要求，这部分农户信息的联网上报会存在较长的时滞。居民个人分散在工商、税务、电信等部门的非银行信息仍未统一纳入个人信用信息基础数据库。金融机构与农户之间的信息不对称状态影响了金融机构对农户的效益分析，贷款风险预测也无法正常进行。在信用信息流通体系不完善的情况下，农村信用体系建设还缺少长期规划和持续推动力量。 现有信用担保方式单一，亟需发展多种担保形式。 目前农村信用社和农户之间的信贷往来主要使用“多户联保”的担保方式。这种方式的做法是通过信用户的评定，将一定数量的农户结合为一个担保体，对其中的某一关联农户发生的信贷风险通过其他成员担保来化解。多户联保的担保方式要经过村委、乡镇信用社和县级联社相关部门的层层审核评定，在一定程度上对于防范和化解农村信用社信贷风险发挥了不可忽视的作用。但随着农户经营的规模化、信贷需求的多样化和资金需求量的增加，这一担保方式明显不能满足农村融资和信用社防范信贷风险的需求。 　　诚信教育和信用意识培养有待完善。农村的诚信教育和信用观念培养主要来自三方面：一是淳朴民风形成的诚实守信传统；二是人民银行作为征信管理主体在农村开展的征信知识宣传，如在农村金融机构营业网点散发征信宣传材料，在农村集市等人流密集区开展现场征信宣传等；三是农村信用社在实施“三信工程”过程中开展的深入乡村、深入农户的大张旗鼓的信用宣传。以上三方面的诚信教育工作在一定程度上提高了农村信用意识，但大部分工作仍局限在表面上，不够深入，不够系统，完善的农村诚信教育体系尚未形成。 　　针对上述问题，要建立和完善农村信用体系，需多方着手，全面推进： 　　一、政府牵头，成立农村信用体系建设主管机构。要明确和坚持“政府推动，部门配合，社会各界广泛参与，企业公民自律”的社会信用体系建设工作思路。以“政府推动”为切入点，由金融机构、工商、税务、公安、法院、教育等部门参加，定期召开农村信用体系建设工作会议，研究、部署辖区农村信用体系建设情况。一是制定辖区农村信用体系建设规划，进一步明确农村信用体系建设目标，明确职责，强化监管，规范发展；二是加快个人征信系统的农村信用信息采集工作，丰富征信系统农村信用信息资源；三是形成相关部门联手制裁和打击失信行为的合力。 　　二、完善立法，严格执法，创造良好的法律环境。以人民银行目前的企业和个人征信系统为例，作为我国最大信用信息数据库，除《个人信用信息基础数据库管理办法》外，缺少其他相应的信用信息披露办法。因此，要强化央行作为征信管理主体的地位，相关部门有义务向征信系统提供必要的信用信息，消除信息壁垒。此外还要建议加强征信立法，明确规定将公安、工商、人事、税务、统计等部门所掌握的信用信息接入人民银行征信系统。设定开放各类信用数据标准和权限，使信用数据得以正常使用。 　　三、充分发挥基层人民银行在农村信用体系建设中的主导作用，推动农村信用体系建设。一是基层人民银行征信宣传应深入农村，深入农户，通过农村金融机构的信贷网点大力开展农村征信宣传和教育活动，开展一对一、面对面的征信知识介绍、诚信教育工作；二是人民银行要组织农村金融机构加强对农户信用信息录入的覆盖率，将有信贷关系的农户全部纳入到人民银行征信系统；三是加强与相关政府部门的合作，确保非银行信用信息采集工作的顺利进行。 四、深入开展农村产权制度改革，建立完备的农村产权制度，加快农村信用担保体系建设。产权关系明晰才能明确农村信用关系中的权、责、利，使农村信用主体的信用活动有更为明