第3章_运输保险应用的保险原则研究报告.ppt

（3）不定值保险单 是指在投保时投保人与保险人双方对保险标的的保险价值不加以确定，而留待损失发生后再具体核实的保险单。 1.不足额保险 2.超额保险 3.足额保险 （4）定值保险 三、损失补偿原则的意义 维护保险双方的正当利益，发挥保险的经济补偿职能； 防止被保险人从保险中得到额外的利益； 防止道德风险的发生。 四、限制保险赔偿金额的其他合同条款 （一）关于免赔额的规定 （二）关于共同保险的规定 （三）损失赔偿限额的规定 限额责任赔偿方式是指保险人对保险标的在约定限额以内的损失负赔偿责任的一种赔偿计算方式。 （四）重复保险比例分摊的规定 补偿原则的案例 案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。 问银行能否获得保险公司的赔偿？ 补偿原则的案例 分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 第五节 代位追偿原则 代位追偿（Subrogation）原则，是由保险补偿原则派生的，它是指发生在保险责任范围内的、由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被保险人的地位向在该项损失中的第三者责任方索赔的权利。 代位追偿原则，同样仅适用于补偿性的保险合同。这一规定首先是为防止被保险人由于保险事故的发生，而获得超过其实际损失的经济补偿。 代位追偿原则同时也维护公共利益。 （一）代位追偿产生的条件 保险标的的损害是保险事故所致； 保险事故的发生是由第三者的责任造成的； 保险人必须先履行赔偿义务。 （二）代位追偿的限制 代位追偿产生于保险人支付赔款之后。 在实际业务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人签署“权益转让书”，明确表示将向第三者请求赔偿的权利转让给保险人。 法律规定保险人行使代位权向责任方要求的赔偿金应以其赔付给保险人的金额为限。 （1）代位追偿是保险人履行了赔偿责任后而获得的一项权利，而被保险人在取得了保险赔偿后，其根据法律或合同享有的向责任方要求损害赔偿的权利自动转移给保险人。 （2）被保险人在向保险公司申请赔偿前不得损害保险公司行使代位追偿的权利，并应积极协助保险公司向责任方索赔。 （3）即使有责任方，保险也是必须的。 三、应用代位追偿原则应注意的问题 第六节 重复保险的分摊原则 我国《保险法》第四十条第3款规定：“重复保险（Double Insurance），是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。” 必须是对同一保险标的和同一保险事故投保 必须是对同一保险利益投保 必须是同两个以上保险人订立保险合同 必须是保险期间重叠的投保 必须是每个保险人都对损失负责的投保 1.最大责任分摊法 各保险人的 损失分摊额 ＝ 损失 金额 × 该保险人承担的保单 项下最高赔偿责任 各保险人最高赔偿责任 总和 例如：被保险人将其家庭财产分别于2001年7月4日和2001年8月10日，向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司的保险金额为10万元，乙公司的保险金额为5万元。2001年10月10日，被保险人家中发生火灾而致财产损失9万元，则两家公司应如何分摊赔偿责任。 采用比例责任分摊方式： 甲公司赔款＝9 万×[10万÷（l0＋5）万]＝6 万 乙公司赔款＝9 万×[5万÷（l0＋5）万]＝3 万 2.单独责任分摊法 各保险人的 损失分摊额 ＝ 损失金额 × 该保险人的赔偿限额 各保险人赔偿限额总和 如上例，按限额责任分摊方式计算： 甲公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为9万元 乙公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为5万元 甲公司赔款＝9 万×[9万÷（9＋5）万] ＝5.786万 乙公司赔款＝9万×[5万÷（9＋5）万] ＝3.214万 3.共同责任分摊法 几家保险公司按共同责任分摊法进行损失分摊时，首先将几张保单中最低保额部分的损失列为共同责任由几家保险公司平均分摊，然后将超出共同责任的损失部分由承保了较高保额的保险公司承担赔偿责任。 一、最大诚信原则的概念 最大诚信原则：是指在保险合同的签订和履行过程中，双方均应本着绝对的诚意办事，恪守信用，互不隐瞒和欺骗，特别是在签订保险合同时，无论是否被问及，双方当事人均应自动地把与保险标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露。 二、保险合同必须坚持最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容 告知