从美国社区银行看我国村镇银行引进.docVIP

从美国社区银行的成功看我国村镇银行的发展 【内容摘要】村镇银行是2006年末农村地区银行业金融机构准入政策放宽以来，在农村地区出现的新型银行业金融机构。但是当前村镇银行的发展速度缓慢，难以吸收到存款，且经营风险较大，发展陷入了困境。美国的社区银行是美国银行体系中的中小银行。美国社区银行在美国的发挥着良好的社会作用且运转良好，美国中小企业和小农场主所需的贷款中，很大一部分来自于社区银行。通过对美国社区银行发展成功的经验的借鉴，建立村镇银行的市场准入制度，同时出台完善的法律，对村镇银行进行有效的监管。 【关键词】村镇银行 社区银行 市场准入 法律对策 中国农村地区的经济长久以来以小农经济为主体，甚至改革开放以来很长一段时间内，这种状况仍未改变。近年来，以小农经济为基础的农村实体经济活动难以为继，农村地区的经济活动出现重大的变化，规模经营的农户开始出现，乡镇企业开始迅速发展，“公司加农户”的农业产业化模式在一些地区开始蓬勃发展。这些新兴的经济体和经济模式发展需要大量的资金，迫切需要农村地区银行业金融机构提供信贷支持。 2006年末，中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，我国村镇银行发展取得了长足进步。2007年1月12日，中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），对村镇银行的概念、机构、股权配置和股东资格、公司治理、经营管理和监管检查等进行了明确的规定。《暂行规定》颁布以来，虽然全国范围内已设立一百余家村镇银行，但是村镇银行的发展面临重重困难，陷入困境。相比之下，美国中小银行取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国社区银行成功运行的经验，对我国村镇银行的发展具有重要意义。 美国社区银行的概述 （一）社区银行的界定 社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略”，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展。 社区银行按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定的社区范围内，，，， （二）美国社区银行的发展特点 1.差异化的市场定位 在美国大银行主要面向高中端企业客户，而社区银行则将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、针对性地满足目标客户群的各种需要。在此过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。中小企业和居民家庭客户对于大银行而言是规模小不经济，在市场业务准人、占领市场后社区银行不会面临其他银行的强烈竞争和阻碍。其次，美国拥有非常发达的中小企业。据美国小企业治理局统计，美国GDP中约有50％是由小企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行业务拓展提供了广阔空间。社区银行与中小企业之间存在着共存共荣关系，社区银行的存在发展成为中小企业能否顺利获得所需外部资金的重要条件，中小企业旺盛的融资需求也是社区银行在市场竞争中生存的重要支柱。 2.良好的制度环境 （1）完善的存款保险制度 美国在1933年通过“格拉斯- 斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度是一个专门针对所有存款类金融机构的保险措施，即一旦金融机构经营出现风险甚至倒闭，无法向存款者兑付存款的话，该保险基金可替金融机构向存款者还款。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。　健全的法律体系 　　严格的监管制度 美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规，特别是是否恪守《社区再投资法》的各项规定。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA），美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。 （三）经营风险大 村镇银行在经营的过程中，面临着比较大的风险，运营比较困难。 首先，村镇银行面临着较大的信用风险。自信贷改革以来