村镇银行发展问题与对策研究.docVIP

村镇银行发展问题及对策 摘要：村镇银行建立的目的是为了健全我国金融机构体制，填补农村金融空白，更好的为“三农”服务。但村镇银行发展到现在，发展速度有所减缓，也暴露出了很多问题。从政策支持、村镇银行的自身等多方面分析了存在的问题，并提出了解决对策。为村镇银行更好的为“三农”服务提供了理论支持。 关键词：村镇银行；问题；对策；三农 1 寿光村镇银行设立的历史背景 2008年，经潍坊市银监局和山东省银监局批准，在寿光市设立组建了寿光村镇银行。寿光村镇银行注册资本金1亿元。张家港农村商业银行为发起单位，占股比例71%。山东寿光农村合作银行占股19%，山东乐义金融担保投资有限公司占股10%。到2010年10月底，寿光村镇银行存款余额达4.02亿元；贷款余额突破4.09亿元，累计发放各项贷款6.6亿元，实现盈利905万元，在促进辖内经济发展的同时也实现了自身健康发展。 2 寿光村镇银行发展过程中存在的问题 （1）注册资本少，抗风险能力差相对四大国有银行及区域性商业银行来说，寿光村镇银行注册资本很低，抗风险能力差。 （2）资金短缺，贷款业务受限。村镇银行吸收资金较其他商业银行和信用社要困难得多，吸收存款速度远低于发放贷款速度。村镇银行因只大多只有一家网点，存取钱不方便。作为独立法人，在老百姓心中信用度远低于四大国有银行。在对寿光村镇银行的调查中发现，同一时间，中农工建和农信社存款人满为患，寿光村镇银行办理存款业务的顾客寥寥无几。且农村闲置资金总额有限，在农行和邮政及农信社早已瓜分的情况下，村镇银行从农民手中获取资金的额度有限。 （3）营业人员素质不高。村镇银行位于农村县域，机构小，发展潜力小，如果不是高收入，很难吸引吸收优秀专业人才。同时，村镇银行小额大款数量多，情况复杂，需要大量专业人员进行贷前调查、贷后管理。村镇银行因盈利有限，人员有限，很难承担对员工长期的专业培训。这就使村镇银行面临现代化管理与低成本运作之间的矛盾。 （4）国家金融政策支持力度小。与农信社同性质的村镇银行定位是服务“三农”，但准备金缴存比例高于农商行；村镇银行的营业税率高出农信社1.7%；财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都提高了村镇银行的营业成本，限制了其发展。 （5）盈利能力有限。从总体上说，因为注册资本金总额的限制，导致贷款主营业务盈利有限。国家金融政策的不支持导致了较高成本。占据较大比例的种植业和养殖业贷款利润率低、风险高。农民居住偏、散，也会提高村镇银行的业务经营成本。且低利润与企业追求高利润的矛盾容易导致村镇银行偏离为“三农”服务的原则。 （6）金融服务受限。部分村镇银行没有单独的行号，不能在人行开立清算账户，不能进行结算业务、参加同城票据交换、参加大、小支付系统结算、办理银行卡、转账兑汇、办理房贷、开展基金理财，并且无法进入银联，这样就丧失了大量客户和资金来源。 3 村镇银行存在的问题对策建议 3.1 深入农村加强宣传 村镇银行应当利用多种宣传媒体和渠道，深入农村宣传，让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立村镇银行，引导社会公众认可村镇银行。大力宣传支农惠农的特色贷款种类。增设新网点，方便群众，以贷引存，以贷吸存。 3.2 合理设置、布置网点 农村信用社是村镇银行最大的竞争对手，但信用社设立多年，机构网点布置较多。村镇银行应主动在信用社覆盖较弱的区域设置网点，优势互补，有利于弥补寿光金融的空白，也有利于村镇银行的发展。 3.3 加强自身建设 （1）大力培养基层专业人员，提高业务素质，同时引进有经验的高管，尽量避免人为因素引发的信用风险和操作风险； （2）加强内控建设，健全规章制度，用制度堵塞管理中的各种漏洞； （3）借鉴其他商业银行和国外村镇银行的先进经验，并与其他银行合作，利用其网络设施和网点，提高自身业务运作能力； （4）开发出与“三农”服务要求及自身相符的金融产品，弥补农村金融空白，拓宽自身业务范围和资金来源渠道。 3.4 完善自身服务能力 尽快取得行号，加入人民银行征信业务查询系统、人民币银行结算帐户管理系统等，降低风险，同时能提供更多的中间业务，吸引客户，获取资金。 3.5 向有关部门申请优势政策支持 一方面向国家金融管理部门申请相应政策，享受准备金、税收、缴费等方面的优惠。另一方面，村镇银行要主动向人民银行申请支农再贷款，扩大自己的资金来源。同时村镇银行应加强与当地政府部门的沟通，争取获得当地政府部门财政和政策的支持。 参考文献 ［1］李学春.乡村银行运作模式及其借鉴［j］.东岳论丛，2009，（4）. ［2］李晓春.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策［j］.经济纵横.2010，（3）. ［3］刘津慧等.我国村镇银行存在的主要问题及政策建［j］.时代金融，2009，（6）.